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마모님들의 조언을 듣고자 합니다.
저는 현재 401k를 S&P500에 100% 들고 있는데 앞으로 마켓이 떨어질 것 같다면 Bond 비중을 늘리는 것 외에 401k loan을 받아서 bank bonus나 CC sign up 보너스 스펜딩이나 BT offer에 사용하는 것도 괜찮은 아이디어 일까요?
현 회사에서는 401k loan을해도 contribution이 가능합니다.
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31 댓글
라이트닝
2023-10-31 11:38:10
길게 보시면 경기 침체일 때 S&P 500에 넣으시는 것이 훨씬 도움이 되실 겁니다.
개미 장기 투자자는 반대로 하시면 성공하실 수 있습니다.
다들 주식 팔 때 사셔야 하고, 다들 주식 살 때 파셔야 하죠.
요즘 같은 때 Bond ETF/MF는 조심하셔야 하는데, 401k에서는 Bond MF가 선택지에 있기 마련이죠.
401k loan은 이자도 더해서 갚으셔야 하는데, 현금 투자로 그만큼 더 버실 수 있을까 싶네요.
Loan은 더 중요한 때(주택 구입 등) 쓰시면 좋지 않으실까 싶습니다.
PreciousFriend
2023-10-31 17:03:21
제가 너무 계산을 simplify 했나요? 이자도 결국엔 본인 돈이 되기 때문에 마켓이 내려가는 경우에는 뱅보 같은 개런티 된 수익이 낫지 않나 생각했었네요.
라이트닝
2023-10-31 17:30:11
401k 내에서도 MMF 옵션이 보통 있습니다.
MMF에 대해서는 제가 쓴 글을 한 번 읽어보시고요.
401k에 추가 불입하는 대신에 뱅보를 활용하시면 어떠실까 싶네요.
선택은 개인이 하셔야 되는 일이지만 401k를 빼서 fixed income investment를 하는 것은 좀 많이 아쉬운 선택이 되지 않겠나 싶습니다.
2008년을 기억하신다면 그때부터 2021년까지의 기회를 잘 잡으신 분과 못잡으신 분은 큰 차이가 날 것으로 생각이 됩니다.
2008년에 리세션이 온다고 savings로 넣으셨다면 지금은 땅을 치고 통곡하고 계실 것 같거든요.
어디까지나 선택은 개인이 하셔야 합니다.
도코
2023-10-31 11:56:16
401k 론까지 빼서 뱅보 돌리는 건 그닥 좋은 아이디어는 아닌 것 같아요.
랏님 말씀처럼 시장이 하락할 때 오히려 팔지 않고 사는게 장기적으로는 더 유리할거에요.
PreciousFriend
2023-10-31 17:07:46
계산은 안해봤지만 론을 받아도 꾸준히 401k에 돈을 넣으니까 결국 차이는 론 금액을 어떻게 굴리느냐에 따라 달라지지 않을까요? 예를 들어 맥스인 5만불을 빼서 부부가 같이 뱅보를 돌리면 그게 더 이득일 수 있지 않을까 생각해봤습니다..
도코
2023-11-10 11:49:45
(이글이 토잉되어서 잠시 보게 되었습니다.)
글을 쓰신 10/31에 S&P500은 4193.80에 마감되었고 그후로 며칠 연속으로 상승장이었다가 현재 11/10 midday에는 4394.46이네요.
이 기간 동안 4.78%가 올랐기 때문에 5만불이었으면 약 $2400 올랐을거에요.
만약에 5만불을 뱅보 위해서 10/31에 바로 넣었다고 쳤더라도 $2400 가까이 가지 못했을거라고 생각합니다.
물론 장은 오르락 내리락 하기 때문에 risk를 무시할 수는 없지만, 이런 경우도 가끔 있다는 걸 그냥 되돌아보자는 차원에서 생각해봤습니다.
우리동네ml대장
2023-11-10 12:20:04
+1
저의 짧지 않은 투자 경험 상, 보통 마켓 센티멘트가 최저이고, 주식 가장 팔고 싶을 때가 바닥인 경우가 많더라고요. 상승이 정말 부지불식간에 오니깐요.
실제로 8 best days 만 놓쳐도 올해 상승분 대부분을 잃게 된다는 기사입니다.
https://www.cnbc.com/2023/11/08/market-timing-doesnt-work-sp-500-14percent-rally-explained-by-just-8-days.html
라이트닝
2023-11-10 12:32:14
주변 사람들 다 팔면 바닥이라는 이야기도 있죠.
지하실도 있다는 이야기가 있는데, S&P 500에 해당하기는 힘들 수 있고요.
https://www.cnn.com/markets/fear-and-greed
Fear and Greed Index가 Extream Fear일때 사면 단기적으로는 좋은 타이밍이 될 수 있을 것 같습니다.
지금도 여전히 Fear라는 것이 신기하긴 한데요.
주식시장에 무조건 달려들던 시기가 Extream greed였던 것도 맞았거든요.
장기 투자하는 입장에서는 이러나 저러나 꾸준히 주식 시장에 뛰어 들어야 하는 것은 맞는데,
Extream Fear일 때는 좀 많이, 그리고 최소한 팔지는 말아야 좋을 것 같고요.
Extream Greed일 때는 좀 적게 사거나 이익 실현을 조금 해도 좋을 것 같네요.
감정에 휘둘리면 보통 반대로 하기 마련이죠.
이 글이 올라왔을 시점은 Extream Fear 상황이었을 겁니다.
이 index도 너무 맹신하기 보다는 약간 더 이득을 볼 수 있다는 취지로 생각해야 되겠죠.
개미22
2024-01-19 16:02:50
또 하나 배워갑니다. 감사합니다. 지금은 Greed 상단으로 나오네요ㅎ
PreciousFriend
2024-01-19 15:37:13
다행히 401k는 건드리지 않았습니다. 지금은 4800도 넘네요 ㅎㅎ 머리와 반대로 가면 거의 맞는듯 싶네여..
도코
2024-01-19 17:17:18
아무것도 안하셨다니... 참 잘하셨어요! ㅎㅎ
(Portfolio 구성만 잘 해두면 되는데 자꾸 마지작 거리고 싶은 마음을 참는게 더 어렵다는 걸 많이들 느끼실 거에요.)
라이트닝
2024-01-19 17:24:15
이래서 게으른 사람이 오히려 돈 번다는 말도 나오더라고요.
401k는 셋업만 잘해놓고 안 열어보면 시간이 지나면 많이 벌어져 있기 마련이죠.
물론 MMF로 셋업하고 몇 년 뒤에 열어보시면 안되고요.
Jackpot
2023-10-31 12:12:05
채권 비중을 늘리는건 마켓상황보다 asset allocation에 맞춰서 결정 하시면 좋을듯 싶어요.
제이유
2023-10-31 12:28:09
복리! 의 마법을 믿어 보자구요! (아니 꼭 되어야만 해요 ㅜㅜ)
닥터좀비
2023-10-31 12:33:40
침체가 언제오고 갈지 아무도 예상할 수 없기 때문에 (그것도 30년에 걸쳐서 계속 알 수는 더더욱 없죠) 계속 주식을 사는게 역사적으로는 가장 안전한 선택입니다. 침체가 오면 주식을 더 싸게 살 수 있다고 생각하면 마음이 편하죠 ㅎㅎ
테크니션
2023-10-31 12:34:07
이런 시장에서 납입을 하는것도 추후 수익률을 높이는데에 도움이 됩니다. 이론적으로는 가능한데 현실적으로는 재진입 타이밍을 잡기가 거의 불가능하고 돌아보고 나면 그냥 묻어둔 수익률이 더 높을 가능성이 매우 높습니다
poooh
2023-10-31 13:11:58
저도 보면, 무슨 떨어진다 싶을때, 뺐을때 수익보다 그냥 존버 수익이 더 좋았어요.
놀고먹고
2023-10-31 15:44:17
동감입니다. 제가 "아, 빼야하는 타이밍인가?"라고 느꼈을 땐 이미 늦은 시점이고, 다시 들어가야할 타이밍을 잡는 건 그것보다 더 어려운 것 같아요.
2n2y
2023-11-10 09:10:57
마모에 팔아야 할까요 글이 올라오면 보통 들어가야할때더라구요
쌤킴
2023-10-31 15:54:22
401k loan을 pre tax bucket에서 빌리고 갚으면 그 갚는 이자가 double tax되는 부분도 있습니다. (그러니까 세금떼고 이자를 갚아서 401k로 넣지만 나중에 찾을 때 또 과세가 되요).
포트드소토
2023-10-31 16:55:38
저는 주식투자를 아주 잘하는 편이라 최근에 loss harvesting 을 잘하고 있습니다? ㅜㅜ
예전에는 무조건 묻어 두었는데, 요즘엔 capital loss 모으려고 wash sale rule 지키면서 손해들은 처분했다가 비슷한 종목으로 다시 삽니다.
꾸준히 쌓아둔 마이너스의 태산이 참 좋습니다. 허허...
라이트닝
2023-10-31 18:22:54
유산으로 넘겨줄 수 없으니 Relized Capital Loss는 살아 있을 때 잘 처리해야죠.
Unrealized Capital Gain보다만 크지 않으면 괜찮은거죠.
혹시라도 다 못쓰시고 유산으로 넘겨줘야 되는 상황이 걱정되신다면 너무 크게 쌓아도 좋지 않긴 하겠네요.
bn
2023-10-31 18:45:37
Bond도 이자율 리스크가 있어서 이자율이 변동이 심하면 안전자산이 아닐 수 있습니다.
정혜원
2023-10-31 21:49:41
경제 상황이 우리가 한번도 겪지 못한 길로 갈까봐 무섭습니다
지금 서울인데 가지고 있던 증권+엔화 모두 정리했습니다 진작에 달러로 바꿀 걸 하고 의미 없는 후회를 해봤습니다
BugBite
2023-11-10 08:54:51
저는 개인적으로 마켓은 위로 올라갈 것이라 봅니다. 항상 마켓이 떨어지면 나쁜 뉴스들이 나오기 시작해 불안해 하게 만들죠. 이런것은 한동안 무시하고 계시면 다시 올라갈꺼라 보입니다. 올라가는 시점은 이자가 꺽이는 시점으로 아마도 내년 1-2분기 쯤이 아닐까 보입니다. 그리고 내년에 대통령 선거가 있는데 그냥 이대로 두지는 않을 거라 보입니다. 사실 지금 sp500 지수가 떨어진 것 처럼 보이나 2013년과 비교해보면 무지 많이 오른 것이죠.
playoff
2023-11-10 10:16:41
올초 경기침체 전망이 나올때 와이프와 상의해서 매달 자동 투자금을 더 늘렸습니다. 싸게 줍줍하려는거죠 ㅋㅋㅋ 지금도 여윳돈만 있으면 뮤추얼 펀드 좀 더 사놓고 싶은데 여윳돈 마련하기가 쉽지 않네요. ㅠㅠ
rainman
2024-01-19 15:57:30
비트코인ETF 추천드립니다!
라이트닝
2024-01-19 17:20:18
이글이 올라온지 겨우 2달하고 20일이 지났을 뿐인데, 오늘 S&P 500 이 all time high를 찍었네요.
이렇게 상황이 급변할 수 있다는 것은 투자에 있어서 조심해야 될 포인트 중에 하나입니다.
종가기준으로 S&P 500 index는 16%가 넘게 올랐는데요.
이 기간에 뱅보로 벌 수 있는 금액은 연이자 12% 정도라고 해도 2.66% 정도네요.
10/30/2023 4166.82
1/19/2024 4839.81
케빈가넷
2024-01-20 11:00:17
그리고 뱅보 받기위해서 terms&conditions을 은근 신경써야 하는 것도 있네요..
라이트닝
2024-01-20 14:17:38
모 아니면 도가 되는 뱅보는 특히 잘 읽어봐야죠.
보더보더
2024-01-19 17:41:53
저도 세계 모든 다른 나라들이 경기침체다 경제가 너무 안좋다 아우성인데 미국 주식만 이렇게 정신줄 놓듯이 올라가는게 무섭긴 합니다. 그렇다고 과연 내가 잘 대응할수 있을까 하면 그것도 아니기때문에 난감하네요. 그냥 하던대로 적립식으로 하는 수밖에 없는듯합니다.