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안녕하세요 인생 선배님들,
마모방에서 정말 좋은 정보들 많이 배우고 있습니다. 항상 감사드립니다.
제가 2021년, traditional IRA에 after-tax(w-2에서 텍스 다 떼고 받은 금액) $6,000을 넣고, 리턴 때 Tax deduction을 받았습니다. (3년동안 $40 불어서 $6,040불이 되었네요.....)
이번해부터 결혼도 하고, 둘이 합치니 인컴레벨이 높아져서 Back Door Roth를 하려고 하는데, 여러 유투버들이 traditional IRA 어카운트를 $0로 만들고 해야 복잡한 세금문제를 피해갈 수 있다고 하더라구요. traditional ira 에 있는 $6,040을 401k 계좌로 Roll-over하려고 하는데, 마모님들께 먼저 여쭤보려고요.
1. pre-tax에서 pre-tax로 rollover는 괜찮다고 하는데, 제가 after-tax 금액으로 넣은건데...해도 되는 건가요?
2. 만약 그냥 올해 $6,500 contribution을 백도어 컨버전할때 다 같이 $6,500 + $6,040(기존 traditional) 해버리면 텍스는 어느정도 나올지..pro rata룰 적용하면 $3,000 조금 넘게 taxable income으로 알고있는데 맞나요?
전문가님 선배님들 제가 어떻게 하는것이 좋은지, 조언 많이 부탁드려요. 감사합니다.
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3 댓글
라이트닝
2023-11-22 17:16:41
제가 2021년, traditional IRA에 after-tax(w-2에서 텍스 다 떼고 받은 금액) $6,000을 넣고, 리턴 때 Tax deduction을 받았습니다. (3년동안 $40 불어서 $6,040불이 되었네요.....)
이렇게 되셨으면 pre-tax로 들어간 것이죠.
1. Deduction을 받으셨으니 Pre-tax에서 pre-tax가 맞습니다.
IRA는 월급에서 자동으로 들어가는 옵션이 없으니 after-tax로 다 넣게 되고요.
Deduction을 받으시면 pre-tax가 되고, 못받으셨다면 after-tax가 되는 개념입니다.
2. 이왕 이렇게 되셨고, 그동안 수익도 크지 않으니 전액 컨버젼하시면 $6,040이 추가 수입으로 잡히겠습니다.
이왕 이쪽을 택하실 것 같으면 다 해버리세요.
세금이 얼마냐는 AGI가 어떻게 잡힐지 모르니 전혀 예상이 불가합니다.
마지막 tax bracket 세율 * $6,040이 되겠네요.
도코
2023-11-22 17:49:32
랏님께서 잘 설명하셨는데 "조언을 많이 부탁"한다 하시어서(!) 저도 추가로 댓글 달아드릴게요.
1. 2021년에 하신 건 after tax가 아닙니다. 소득에서 공제 받았으니 tax내야하는 걸 세금보고하면서 세금에서 리펀드로 적용 받은 거니까요.
2. 전액인 $12540을 conversion하시면 전액 중 예전 2021년에 불입한 $6040는 과세대상이 되고, 신규불입금액은 nondeductible로 해서 넘기게 되면 그 부분은 과세대상을 피하게 되죠. (과세대상도 피하지만 소득공제도 피하는 격)
2021년에 하신 걸 놔두고 신규불입금만 conversion하시면 pro rata가 적용되는 거에요. $6040/$12540 = 48.17%. 그래서 신규불입금 $6500만 넘기면 $6500*0.4817 = $3130.78이 과세대상 소득으로 잡히게 되구요. 이거 매년 할 때마다 traditional IRA의 잔액의 비율을 계산해야 해서 번거로움이 있습니다.
얼마를 conversion할지는 선택하시면 되는데 만수누나코코님의 tax bracket에 따라서 세금이 부과됩니다. 만약 24%이거나 32%이면 위에서 설명한 과세대상으로 conversion한 금액에 그 세율을 곱하면 나올거에요.
제목에 쓰신대로, 기존 traditional IRA금액이 좀 많다면 현재 직장 401k에서 2021년 traditional IRA 금액 롤오버를 받아준다면 최대한 빨리 진행해서 12/31전에 넘기면 pro rata를 피할 수 있는 방법이 최고인데, $6040 정도는 애매하긴 한데, 더 중요한 건 직장 플랜에서 받아주는지 아닌지는 직장플랜규정사항입니다.. 아무튼 알아보시고 결정하시면 되구요.
PS. 그리고 많이들 '은퇴연금'이라고 표현하는걸 봤는데 연금은 직역하면 annuity 혹은 pension으로 저는 알고 있어서 '은퇴계좌'가 더 정확하지 않나 싶어요.
만수누나코코
2023-11-22 17:57:43
라이트닝님 도코님 소중한 답변 감사드립니다.
조언해주신 글 읽어보니, 시간 관계상 401k로 옮기는 것보다는 그냥 깔끔하게 모두 컨버전하고 세금 딱 내고 마는 게 심적으로 편할 것 같네요.
정말 왜이리 어려운지...오늘도 많이 배워갑니다. 해피 땡스기빙 되세요!