MileMoa
Search
×

은퇴 자금 인출 순서

은퇴덕후EunDuk, 2024-03-17 16:31:34

조회 수
2619
추천 수
0

일반적인 은퇴 자금 인출 순서는 다음과 같다.

  • 우선 Taxable Accounts에서 인출
  • 다음으로 Tax-Deferred Accounts(Traditional IRA, Traditional 401K, etc)에서 인출
  • 마지막으로 Tax-Free(Roth IRA, Roth 401K) Accounts에서 인출

하지만 실질적이고 구체적인 인출 순서는 다음과 같다.

  • 우선 Taxable Accounts에서 인출하면서 Capital Gains Management하고, 기회가 오면 Roth IRA Conversion
  • 다음으로 Tax-Deferred Accounts(Traditional IRA, Traditional 401K, etc)에서 인출하면서 Capital Gains Management하고, 기회가 오면 Roth IRA Conversion
  • 마지막으로 Tax-Free(Roth IRA, Roth 401K) Accounts에서 인출

결국, 일반적인 은퇴 자금 인출 순서(Taxable >Tax-Deferred>Tax Free)로 인출하면서 Capital Gains Management하고, 기회가 오면 Roth IRA Conversion을 하는 것이다.

Capital Gains Management란?

투자 손실이 발생하면 매년 $3,000까지 소득 공제를 받을 수 있고, 1년 이상 장기 투자 소득은 일반 소득보다 낮은 세율을 적용한다. Capital Gains Management란 투자 손실 소득 공제와 장기 투자 소득의 낮은 세율을 잘 활용하는 것이다.

기회가 오면 Roth IRA Conversion

일반적으로 소득이 낮은 연도에 Roth IRA Conversion을 한다. Roth IRA Conversion이 무엇이고, 왜 Roth IRA Conversion을 해야하는지는 아랫글들을 참고

4 댓글

도코

2024-03-17 17:05:45

세금을 잘 관리하고자 하는 목적에 있어서 은덕님의 방법론 나름의 이유가 있겠지만 '일반적인' 방법이라고 하기에는 좀 단순한 접근이라고 생각됩니다.

 

문제 1: 기본적으로 문제는 taxable계좌내의 자산의 성격이 동일하지 않다는 점입니다. 어떤 자산은 장기투자 + cap gain이 많고 다른 자산은 cap gain이 낮겠죠. 또한 pension/SS 등이 있으면 이게 taxable계좌로 들어오겠지만 다른 taxable 자산과 사뭇 다른 current asset쪽에 가까우니까요.

 

문제 2: Traditional 금액을 taxable계좌를 먼저 고갈시키고 난 뒤에 아무 때나 (기회가 오면) 하면 되는 것 처럼 나열하셨지만, traditional이나 taxable금액이 절대적으로 많으면 taxable을 고갈 시켜도 비효율적이고 traditional를 너무 오랫동안 안빼도 비효율적이죠. Taxable은 상속으로 물려주기에 용이하기 때문에 gain이 높은 자산은 최대한 죽기까지 사용안하면 좋구요. Traditional는 62세 이전에 일차적으로, 그리고 63 - 73세 구간에서 이차적으로 tax bracket 조절하면서 최대한 많이 인출 혹은 Roth conversion하는게 가장 중요하다고 볼 수 있죠. 위에 링크하신 은덕님의 블로그 글들 중 Roth conversion을 63세 이전에 해야 하는 이유 + 소셜연금 받기 전에 해야 하는 이유 등의 글의 제목만 봐도 Roth conversion이 중요하다는 것을 의미하는데, 그냥 '기회가 오면'으로 여기서 말씀하시고 taxable --> traditional 이런식으로 sequential하게 말씀하시니 일관성 측면에서 읽는 분들이 다소 헷갈릴 수 있게 본 글을 쓰신 것 같습니다. '기회가 오면'의 차원이 아니라 current taxable asset 활용 + 적극적으로 Roth conversion을 우선적으로 계획해야 맞다고 생각합니다.

 

물론 은퇴자금이 별로 없으면 말씀하시는 순서가 맞겠지만, 은퇴자금이 성공적으로 모아졌으면 다른 방법이 더 일반적으로 좋다고 말씀드릴 수 있어요. 그래서 '일반적인' 방법으로 나열하시는 것은 다소 무리가 있다고 말씀드립니다.  저는 최대한 단순하게는 1) taxable계좌의 성격을 current + long term으로 잘 분리해서 이해하고, 2) 최대한 낮은 세금 bracket에서 traditional금액을 최대한 많이 뽑는 게 더 맞다고 생각되고요. 이렇게 잘 하면 나머지는 자연스럽게 효율적으로 관리가 된다고 생각합니다.

느낌아니까

2024-03-17 17:23:34

만약 조기 은퇴 이후에 근로 소득 없더라도 Taxable account에 long term gain 주식이 있다면 매년 Tax-Gain Harvesting을 하는게 좋아보이네요.

예를 들어 MFJ는 2024년에 $94,050까지요. 

은퇴덕후EunDuk

2024-03-19 06:43:14

예, 맞습니다. 상황에 따라서는 Tax-Loss Harvesting도 하고, Roth IRA Conversion도 하고요.

Alcaraz

2024-03-17 20:07:41

좋은 정보 항상 감사합니다! 잊을때마다 늘 다시 찾아보고 있습니다 ㅎㅎ

이번에 세금 보고 하면서 알았는데 제가 사는 State는 Long term capitcal gain같은거 없이 다 일정하게 세금을 매기더군요. 여기서 은퇴하게 되면 그것도 따져서 해야겠습니다

목록

Page 1 / 192
Status 번호 제목 글쓴이 날짜 조회 수
  공지

마적단의 기초 | 검색하기 + 질문 글 작성하기

| 정보 33
  • file
ReitnorF 2023-07-16 52093
  공지

게시판의 암묵적인 규칙들 (신규 회원 필독 요망)

| 필독 110
bn 2022-10-30 76422
  공지

리퍼럴 글은 사전동의 필요함 / 50불+ 리퍼럴 링크는 회원정보란으로

| 운영자공지 19
마일모아 2021-02-14 95269
  공지

게시판 필독 및 각종 카드/호텔/항공/은퇴/기타 정보 모음 (Updated on 2024-01-01)

| 정보 180
ReitnorF 2020-06-25 210677
  3840

BA 파트너 발권 차감 개악 (AA, AS)

| 정보-항공 9
grayzone 2024-07-09 1283
  3839

광명역 도심공항 2024년 연말부터 재개 추진

| 정보-항공
1stwizard 2024-07-10 376
  3838

8월 LAX 출발 OZ 비즈니스가 많이 열린 것 같습니다.

| 정보-항공
Victor 2024-07-10 512
  3837

(개악) 2025년 6월부터 유나이티드 체크인 마감시간 단축 + 베이직이콘 온라인체크인 불가

| 정보-항공 9
1stwizard 2024-07-09 827
  3836

[단독] 美경쟁당국 “대한항공 통합 승인 조건, 美서부노선 줄여라” 요구 (오피셜 아님)

| 정보-항공 62
계란빵 2024-07-01 7407
  3835

AA Biz 계정 관리하기 Part 2

| 정보-항공
  • file
돈쓰는선비 2024-07-08 362
  3834

에어프레미아, 알래스카항공과 인터라인 협약 체결, 미국 국내선 110여개와 6개국(캐나다, 멕시코, 코스타리카, 과테말라, 바하마, 벨리즈) 연결

| 정보-항공 1
민트와사비 2024-07-03 1415
  3833

9-10월 ICN-LAX (이콘)이 엄청 싸네요: AA 원스탑, 편도 $220, 왕복 $365 (인천-뉴욕도 저렴함)

| 정보-항공 64
  • file
그린앤스카이 2024-05-04 19077
  3832

대한항공 LAX - ICN 비지니스 자리 다음 2-3주 많이 풀린거 같습니다

| 정보-항공
  • file
skim 2024-06-29 7649
  3831

인천공항 운항차질 조심하세요 (북한이 날린 오물 풍선이 인천공항으로)

| 정보-항공 16
physi 2024-06-26 3551
  3830

ANA Line채팅으로 마일좌석 대기순번 파악가능합니다

| 정보-항공
1stwizard 2024-06-26 732
  3829

델타 댄공에 뉴왁 취항 요청이라고 기사가 나왔네요

| 정보-항공 13
Junsa898 2024-06-26 2109
  3828

AA 마일 스페셜 to 아시아: 8말9초, 인천행 이콘 편도 28K 마일

| 정보-항공 4
  • file
구관이명관 2024-06-26 1349
  3827

대한항공 인천발 타이완행 이륙 직후 25000 피트 급강하

| 정보-항공 5
cuse 2024-06-24 3393
  3826

싸웨 기프트카드 $429 - $500 Credit (Costco 오늘까지)

| 정보-항공 1
높은음자리 2024-06-23 642
  3825

런던 히드로 (Heathrow) PP 라운지 간단 후기

| 정보-항공 10
dokkitan 2020-02-01 2472
  3824

IHG=>대한항공 포인트 전환 가능해짐, 10:2 비율

| 정보-항공 16
  • file
괜찮은인생 2021-05-31 8959
  3823

델타항공 델타원 어메니티 새로운 어메니티 키트 공개

| 정보-항공 11
  • file
컨트롤타워 2024-06-20 3101
  3822

어제 라과디아 (LGA) Chase Sapphire 라운지 오픈, 다음주 JFK에도 오픈 예정

| 정보-항공 22
valzza 2024-01-17 3903
  3821

이번 7-8월, 동부에서 서울, Delta 마일로 Delta One Suite (비즈니스) 원웨이 135,000 마일 + $6 많이 보이네요

| 정보-항공 7
  • file
Hoosiers 2024-05-31 3688