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그 동안 이직하신 분들의 은퇴계좌 관련 질문글을 보면서 부러워했는데 저도 이런 글을 올리는 날이 오네요^^;
마모에 쌓인 여러 관련 글들을 읽으면서 공부를 했는데 잘 이해가 안되는 부분도 있고, 확인받고 싶은 부분도 있어 이렇게 글을 올립니다.
현재 재직중인 회사 401K에 쌓인 금액을 새 회사 401K에 옮기려 했더니 아직은 새 회사엔 401K 제도가 없으며, 내년 초부터 시작할 것이라 합니다.
제 생각에 지금 있는 옵션은 아래 정도인 것 같으며, 각 옵션에 따라 제가 생각하고 있는 장단점을 볼드체로 달아놓았습니다
(참고로 현재 부부 합쳐서 딱 연 200K 언저리의 소득이고, 향후 3-5년간 소득이 급격히 늘 가능성은 거의 없습니다. (사업이나 차려서 잘 되면 모르겠네요;;)
부부 각각 Roth IRA 계좌를 가지고 있고 약 2년씩 불입한 상태입니다. T-IRA는 잔고가 없구요.
1) 지금 회사 401K에서 묵히다가 (Fidelity이긴 한데 fee가 얼마인지는 모르겠네요) 내년에 새 회사 401K가 생기면 그곳으로 롤오버
=> 가장 깔끔할 것 같긴 한데 지금 회사에 새 회사 401K로 인출 요청을 할때 혹시나 제가 어디서 일하는지 정보가 노출 될 수 있을 가능성이 있을까요? (지금 회사에는 제가 어디로 가는지 뭐 하는지 조금의 정보도 주고 싶지 않습니다...)
2) Traditional IRA계좌를 열어서 거기에 롤오버
=> 이렇게 하면 세금을 당장 내야 할 필요는 없다고 알고 있는데, 계속 이 금액만으로 운용하다가 (저희 소득으론 추가 불입이 안되니까)은퇴하고 소득이 적어질 때 distribution을 시작하면 될까요? 보너스나 소득 증가로 부부 합산 소득이 240K가 넘어가면 Pro-rata 룰 때문에 골치 아파질것 같은데, 차라리 상대적으로 소득이 적은 지금 세금을 내고서라도 Roth IRA로 하는게 나을지 판단이 잘 안서네요.
3) Roth IRA 하나 새로 열어서 거기로 롤오버
=> 401K 롤오버 금액에 대한 세금이 있는 것으로 알고 있습니다 (22%?). 만약 이렇게 한다면 2024년에 Roth IRA 추가 불입하는 것과는 상관 없는 걸로 알고 있는데 맞을까요?
질문에서 공부가 얕은 티가 많이 날거 같은데 (ㅠㅠ) 부디 보시고 조언 주시면 진심으로 감사드리겠습니다
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13 댓글
라이트닝
2024-03-25 09:46:34
1) 주고 받는 401k간에는 알 수 있게 되지 않겠나 싶은데, 이를 회사에 전달하는 것은 문제가 될지도 모르겠고요.
이를 막으시려면 IRA를 통해서 우회해서 가시면 될 것 같기는 합니다.
2) 저는 보통 IRA로 안보내는 것을 추천드리는데, 거쳐서 401k로 이동하는 것은 괜찮습니다.
T-IRA로 넘기시면 backdoor R-IRA를 힘들게 하는 주범이라서 그런데요.
Backdoor할 AGI가 안된다고 생각하실 수도 있지만 인생 알 수가 없습니다.
3) 22% 고정은 아니고요.
자신의 소득이 컨버젼 금액만큼 늘어난다고 생각하시면 됩니다.
최종 tax bracket의 tax rate만큼 세금이 추가되겠죠.
edta450
2024-03-25 12:16:44
근데 1)이 되려면(rollover IRA->new 401K) 새 회사의 401K가 reverse rollover가 되야 되는데, 모든 회사 플랜이 다 가능하지는 않은걸로 알고 있습니다..
라이트닝
2024-03-25 12:18:36
Rollover IRA로 따로 보관하시면 높은 확률로 되긴 할텐데, 안받아주겠다고 하면 문제가 될 수는 있겠네요.
Jester
2024-03-25 12:17:52
조언 감사드립니다 라이트닝님. 그러면 1년동안 fee 내면서 기다리다가 새 회사의 401k가 셋업이 되면
현 회사 Traditional 401K => T-IRA => 새 회사 Traditional 401K
이렇게 접근하면 backdoor Roth의 pro rata 문제가 방지된다고 이해가 되는데 맞을까요?
라이트닝
2024-03-25 12:19:35
실행하시기 전에 새회사에서 rollover된 IRA를 받아주는지 확인을 먼저 하시고 진행하시면 좋겠죠.
안받아주겠다고 하면 좀 곤란해지실테니까요.
Pro rata 문제는 없습니다.
Jester
2024-03-25 12:21:41
네 명심하겠습니다. 상세한 조언 진심으로 감사드려요
도코
2024-03-25 10:40:28
1번에서 check는 이런 식으로 발급되어요: Pay to the order of: "Fidelity Management Trust Company, FBO Jester"
즉 현 직장에 전달될만한 내용이 없다는거죠.
Jester
2024-03-25 12:21:03
아, 전산상 밸런스를 옮기는게 아니라 Check을 보내고 제가 새 401k에 입금하는 방식인가 보군요. 조언 감사드립니다!
CaptainCook
2024-03-25 18:13:11
+1
옛 401k Administrators가 직접 돈을 직접 새 회사 401k에 직접 보내는게 아니라, 제가 check을 받아서 401k던 T-IRA던 입금했던 걸로 기억합니다.
Bard
2024-03-25 12:04:35
말씀하신대로 1번 옵션이 제일 깔끔할 것 같습니다.
T-IRA 깨끗하게 비워두셨으니 Roth conversion 위해서 계속 비워두는 것이 속 편할 것 같구요.
가끔가다 퇴사하면 강제로 IRA 로 옮겨버리던 케이스 있던데 이직 후에 Fidelity 에서 오는 편지나 login 하셔서 message 없나 한 번씩 체크 하시면 되겠습니다.
이러면 어쩔 수 없이 IRA 만들어서 옮긴 후에 나중에 새 401k로 가던지, Roth 컨버전을 하던지 결정하셔야 될 것 같습니다.
Jester
2024-03-25 12:21:26
고려해야될게 정말 많네요. 저도 1번 옵션이 가능했으면 좋겠습니다ㅠ_ㅠ
poooh
2024-03-25 14:22:44
1) 401k management company는 third party 라서, 회사에서 알 수가 없습니다.
Jester
2024-03-25 19:51:46
감사합니다! 저도 오늘 늦게 HR이랑 면담했더니 이런건 나중에 본인이 피델리티랑 알아서하는거지 회사는 1도 관여 안한다고 확인해주더군요 (다행...)