찰스 슈왑에서 Solo 401k 계좌 열기

인사

 

안녕하세요 Bard 입니다.

찰스 슈왑에서 Solo 401k 여는 법, 진행사항 등을 정리해서 공유합니다.

 

참고로 저는 전문가가 아니며 맨땅에 직접 해보고 하나하나 스크린샷 만들고 기록하면서 제가 아는 차원에서 공유해 드리는 것입니다.

어디까지나 참고로 해주시고 중요한 부분은 세무사 분과 상의를 하셔야 할 수도 있겠습니다 -_-;;

Solo 401k 어디서 시작해야 되는지 아예 막막하신 분들께 조금이나마 도움이 되었으면 합니다.

 

 

Solo (Individual) 401k 가 뭡니까?

 

직원 없이 본인 혹은 본인 + 배우자로 자영업을 운영하시는 분들이 비즈니스 명의로 401k를 열어서 운영하는 것입니다.

401k 이기 때문에 IRA보다 더 높은 한도의 금액을 저축하실수 있습니다.

자세한 정보는 글 아래 있는 링크를 참고해 주세요

 

 

왜 하필 찰스 슈왑?

 

아시는 분들도 계시겠지만 최근 뱅가드는 Solo 401k / Simple IRA 등의 개인 사업자 은퇴 계좌를 Ascensus 라는 회사로 떼어냈습니다.

뱅가드에서 분리가 되어 버리고, 새 회사에 관한 신뢰가 아직 부족한 점, 추가 비용이 발생할 수도 있다는 점으로 인해 뱅가드에 불만을 가진 사람들이 많구요.

https://www.milemoa.com/bbs/board/10913612

 

피델리티의 경우는 Solo 401k에 Roth Contribution 기능이 아직 없는 상태입니다.

 

찰스 슈왑의 경우 최근 업데이트로 인해서 Roth Contribution이 가능, 직접 방문할 수 있는 지점 운영, 괜찮은 수준의 고객 서비스로 인해서 Solo 401k 맛집이 되는 것 같습니다. 보글헤드 및 레딧 글을 봤을 때 많은 개인 사업자들이 '탈뱅입찰' 하는 것 같습니다.

 

E*Trade 역시 Roth Contribution 및 401k loan 등의 다양한 기능을 제공하나 리뷰가 많이 없는 것 같네요. 

예전에 E*Trade 광고 많이 나왔는데 요즘은 많이들 안 쓰는 듯 합니다. 

 

[이 아기 나오는 광고 기억하시는 분?]

 

 

0. 필요정보

 

비즈니스 / Employer 정보 - 비즈니스 상호, 주소, 전화번호, 이메일, Tax Identificaiton Number

개인 / Employee 정보 - 이름, 소셜넘버, 생년월일, 주소, 전화번호, 이메일, 시민권 여부, 운전 면허증 or State ID, 개략적인 소득, 자산

비상 연락처 / Emergency Contact - 이름, 주소, 전화번호, 이메일

수혜자 / Beneficiary - 이름, 소셜넘버, 생년월일, 주소, 전화번호, 이메일

 

비즈니스와 연결된 401k 계좌 이기 때문에 필요 정보도 더 많고, 요구하는 문서, 확인 절차, 계좌 개설하는데 일반 주식 계좌보다 시간이 더 걸립니다.

 

 

1. 슈왑 Solo 401k 메인 페이지 즐겨 찾기

 

Solo 401k에 관한 개략적인 정보, 필요 문서 다운로드, 질문응답 등은 아래 페이지에서 보실 수가 있습니다.

계좌가 완전히 개설되기 까지 이 페이지에 자주 오게 될테니 즐겨 찾기 해 놓으세요.

 

https://www.schwab.com/small-business-retirement-plans/individual-401k-plans

 

 

슈왑에서는 Solo 401k 라는 단어 대신 Individual 401k 라고 씁니다. 

이 글에서는 편하게 Solo 401k 라고 쓰되 슈왑 관련된 문서, 기능은 Individual 401k로 쓰겠습니다.

 

 

2. 찰스 슈왑 개인 계좌 만들어 놓기

 

Solo 401k를 만들기 이전에 일반 투자계좌를 만들어 놓으면 일 진행하기가 수월해 집니다.

 

1) 개인 계좌를 만들어 놓으면 필요 문서를 팩스나 우편으로 보내지 않고 바로 Schwab 내부의 메시지 기능을 이용해서 보내는 것이 가능해 집니다.

당연히 진행 속도도 훨씬 빠르고, 커뮤니케이션이 편하며 안전합니다.

 

2) 추후에 나오는 내용인데, Solo 401k에 돈을 넣을 때 일일히 체크를 보내지 않고, 개인 브로커리지 계좌에 넣은 후 Solo 401k로 이체 가능합니다.

 

찰스 슈왑에 처음 계좌를 만드시는 분은 아래글 참조하시구요.

https://www.milemoa.com/bbs/board/10365262

 

유튜브에 찰스 슈왑 투자 계좌 만들기 검색하시면 누가 관련 영상 올려놨습니다.

 

 

 

3. Adoption Agreement 작성 (APP116163)

 

첫번째로 작성해야 할 문서는 17페이지 짜리 Adoption Agreement 입니다. 

내 비즈니스가 슈왑을 이용해서 Solo 401k를 운영하겠다는 문서로 보시면 되겠습니다.

 

Solo 401k 메인 페이지에서 해당 문서를 다운로드 받으시구요.

중간중간에 수정하시고 해야 하니 손으로 작성하지 마시고 Adobe PDF 같은 프로그램으로 컴퓨터로 작성하시기 추천합니다.

혹시라도 슈왑 직원과 이야기 할 때는 문서 코드 APP116163으로 이야기 하시면 됩니다.

페이지 자체는 17페이지인데, 가이드가 많고 실제 입력을 해야 되는 페이지는 생각보다 많이 없습니다.

회사 정보, 개인 정보 등을 최대한 자세하고 꼼꼼하게 입력해 주세요.

 

Name of Plan 경우에 이름 적당히 지어 주시면 되고

Plan Sequence Number 경우에 첫 계좌이면 001로 해주시면 됩니다.

 

 

 

4. Account Application 작성 (APP30718)

 

위에서 작성한 문서가 회사 차원에서 적은 문서면 Account Application은 개인 차원에서 작성하는 문서라고 보시면 되겠습니다.

Solo 401k 메인 페이지에서 아래 문서를 다운로드 받으세요.

 

대부분 Solo 401k를 만들 때 인원 당 두개의 계좌를 동시에 만들게 됩니다. 

상황에 따라서 둘 중에 하나는 안쓰게 될 수도 있겠는데요. 이왕 만드실 때 같이 만들어 놓으면 나중에 필요로 할 때 사용하실 수 있겠습니다.

 

1) Employer Profit Sharing 이 들어갈 Traditional Solo 401k

참고로 내 회사에서 내 돈으로 넣는 것이기 때문에 Match가 아니라 Profit Sharing 이라는 용어를 씁니다.

 

* 참고로 SECURE Act 2.0 으로 인해서 고용주 부분 역시 Roth로 넣을 수 있도록 법적 승인은 난 상태인데요.

실제 회사 차원에서 이걸 시스템적으로 적용하기는 아직 시간이 더 걸릴 것으로 봅니다.

Employer 몫으로 넣는 돈은 아직까지는 Traditional로 넣어야 한다라고 보시면 됩니다.

 

2) Employee Salary Deferral 이 들거갈 Roth 401k 

 

이렇게 두개의 문서를 작성하십시오. 대부분 정보는 동일할 것이고 첫장에서 Type of Account를 따로 지정해 주시면 됩니다.

 

 

역시 동일하게 Business Information / Account Holder Information / Trusted Contact / Beneficiary 등을 자세하고 정확하게 입력해 주세요.

 

 

5. 문서 송부

 

본인의 계좌만 만드는 것이면 아래의 세장의 문서 준비

1) Adoption Agreement

2) 본인 Account Application  - Roth Individual 401k

3) 본인 Account Application  - Individual 401k (Traditional)

 

본인 + 배우자 계좌를 같이 만드는 것이면 아래의 다섯장이 준비되어 있어야 합니다.

1) Adoption Agreement

2) 본인 Account Application  - Roth Individual 401k

3) 본인 Account Application  - Individual 401k (Traditional)

4) 배우자 Account Application  - Roth Individual 401k

4) 배우자 Account Application  - Individual 401k (Traditional)

 

문서를 접수하는 방법은 여러가지 방법이 있는데요.

위에서 언급한대로 슈왑 계정을 이미 가지고 계시면 로그인 한 후에 내부 Message 기능일 이용하여서 바로 문서를 첨부하여 보낼 수 있습니다.

 

 

로그인 하셔서 우측 상단에 Message 기능이 있습니다.

Message Center로 가셔서 [Upload Document] 버튼을 눌러 글을 작성하고 문서를 첨부할 수 있습니다.

 

 

 

6. 계좌 생성 확인 및 돈 이체

 

필요 문서를 업로드 한 후 3일 정도 걸리면 계좌가 만들어집니다. 주말, 공휴일이 끼어 있으면 더 걸리는 것 감안하시구요.

중간에 한 번씩 로그인 하여 메시지 센터 확인하여 슈왑에서 수정 필요한 부분이 있는지, 추가 정보 필요한 것이 있는지 보시면 되겠습니다.

슈왑 계좌로 로그인 하였을 때 아래와 같이 보이면 계좌가 만들어 진 것입니다. 

 

 

계좌가 만들어 진 후 연결된 은행에서 돈을 Individual 401k로 옮길려고 하면 바로 안될 것입니다.

슈왑에서 Individual 401k로 돈을 넣는 방법은 크게 세가지 방법이 있습니다.

 

1) 첫번째 방법은 페이지에서 나온 것 처럼 체크와 함께 Contribution Transmittal Form을 보내는 것입니다.

이 금액이 어느 계좌로 들어가야 하는지, employer 몫인지, employee 몫인지 를 정확히 적어서 보내야 합니다.

연말에 한 번 contribution 하면 모르겠지만, 다달이 contribution 하는 경우는 일일히 체크 보내는 것도 귀찮겠지요.

 

 

2. 두번째는 Wire Transfer를 이용하는데 Wire Instruction 에 역시 동일하게 어느 계좌, emplyer/employee 분을 명시해서 보내야 합니다.

Wire 경우에 추가 비용이 들어서 별로 내키지 않네요.

 

3. 세번째는 개인 Individual 계좌로 돈을 보낸 후 메시지, 채팅을 통해서 돈을 이체해 달라고 요청하는 것입니다.

대부분 이 방법이 제일 무난할 것 같습니다.

은행과 Individual 계좌는 연결이 되어 이체가 바로 가능하기에 필요한 돈을 이체 후에 settle 이 되면 메시지를 이용하여 contribution 요청하는 것입니다.

 

다시 한 번 정리하자면 내 은행 -> Schwab Individual 계좌로 이체 -> 이체 완료 후 메시지로 contribution 요청 -> Schwab 직원이 Individual 401k 계좌로 이체된다고 보시면 됩니다.

 

요청을 할 때는 아래와 같이 Employee / Employer 구분, 금액, 계좌를 명시해서 적어주시면 됩니다.

 

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To. Schwab Client Service

 

Individual 401k contribution request.

 

Employee Contribution - Salary Deferral

Please contribute $1000 from Individual (Acct# 111) to Roth Individual 401k (Acct# 222)

 

Employer Contribution - Profit Sharing

Please contribute $1000 from Individual (Acct# 111) to Individual 401k (Acct# 333)

 

Thank you & Best regards,

Korean Bard

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7. Contribution 확인 후 투자 상품 구매

 

개인 계좌에서 Solo 401k 계좌로 돈이 Transfer / Contribution 이 되면 다음과 같이 보일 겁니다.

 

 

주식/펀드/ETF 등을 사시려면은 Trade 버튼을 눌러서 진행하시면 됩니다.

Trade를 실행하는 계좌가 Roth 인지 Traditional 인지 확인 하시고 원하는 상품을 각각의 계좌에서 사시면 됩니다.

 

아.. 참고로 슈왑은 소수점 거래를 지원하지 않습니다.

슈왑에서 제공하는 뮤추얼 펀드의 경우 소수점으로 거래 할 수 있구요.

S&P500에 속하는 대형주의 경우 아래에 보이는 Schwab Stock Slices 기능을 이용하여 $5 단위로 살 수 있습니다.

이외의 주식, ETF는 정수단위로 구입하시고 남는 돈은 캐시계좌에 남아있게 됩니다.

 

 

 

 

 

8. 여기까지 했으면 참 잘했어요

 

 

사실 문서 하나하나 세부 사항은 제가 다 커버하지 못하는 부분이 있고, 저도 몰라서 어떻게 두루뭉실하게 넘어간 부분도 있는데요.

가이드가 조금이라도 도움이 되었으면 합니다 ^_^

 

마지막으로 언어 문화 다른 미국땅에서 열심히 자영업 하시는 분들 화이팅입니다!!

 

 

관련 정보 및 링크

 

Solo 401k 에 관한 다양한 정보 및 포럼 운영

https://www.mysolo401k.net/

 

Beauti·FULL님의 Solo 401k 관련글

https://www.milemoa.com/bbs/board/8022697

 

은덕님 블로그

https://www.eunduk.com/bbs/?vid=687

 

도코님 블로그

https://eunjourney.com/

 

인베스토피디아

https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/do-i-need-employer-set-401k-plan.asp

 

찰스 슈왑 Solo 401k 메인 페이지

https://www.schwab.com/small-business-retirement-plans/individual-401k-plans

 

찰스 슈왑 브로커리지 계좌 만들기

https://www.milemoa.com/bbs/board/10365262