(카테고리를 뭐라고 해야 할지 애매한데, 저와 P2가 세상을 떠난 다음의 일에 대한 것이니 일단 은퇴로 해 놓았습니다)
이전에 올린 글들에서도 몇 번 언급했지만, 저희 가정은 장애 (Autism)를 가진 아이를 키우고 있습니다. 다음달이면 11살이 되네요.
감사하게 미국에서 자라면서 많은 사랑과 보살핌을 받아서 상당히 좋아지긴 했습니다만, 아무래도 기적같은 일이 벌어지지 않는 이상 보통 아이들처럼 대학-직장-결혼-은퇴로 이어지는 인생 사이클에 올라타기는 쉽지 않을 것으로 판단하고 있습니다. 성격이 밝고 타인에 대한 공격성이 없어서 시설에 들어갈 필요는 없을 것 같으니 그것만으로도 감사하긴 하지만요.
저희도 넉넉한 형편은 아니지만, 저희가 세상을 떠난 다음에도 기본적인 생활을 할 수 있는 경제적 기반을 만들어주고 싶어 여러가지로 알아보았습니다. 일단 Special Needs Fund나 ABLE account를 통해 SSI/Medicaid 수급요건에 지장을 주지 않고 어느 정도의 자산을 줄 수 있다는 것을 알게되었는데요, 그래서 작은 집을 아이를 위해 준비해주고 싶은데 (지금 사는 집은 저희 노후 대비용이 되어야 할 듯 합니다) 어떤 집을 사서 어떻게 운용해야 할지에 대해서 잘 판단이 안서네요.
원래 제가 생각하고 있던 방식은 Duplex 등의 생활공간이 분리된 집을 사서 Special Needs Trust에 넘긴 후 저희 아이와 보호자 (or caregiver)가 하나씩 나누어 사는 것이었습니다. 감사히도 caregiver가 필요 없을 정도로 잘 자란다면 그 unit은 렌트를 줄수도 있겠다는 생각이었구요. 근데 제가 거주하는 DMV쪽은 duplex 타입의 매물이 거의 없어 보이더라구요. 있더라도 차로 한두시간 나가야 하니 아이가 사는 환경이 크게 바뀌게 될 것 같구요. 와이프에게 이 이야기를 하니 '차라리 투자용 집을 사서 렌트든 airbnb든 하다가 애가 따로 살때가 되면 그걸 팔고 그때 다른 집을 사는게 어떠냐, 아니면 아예 그냥 2-3 bed 콘도를 돈이 생기면 사든가' 라는 말을 하는데 그것도 일리가 있습니다. 다만 콘도는 가격이 오르지 않고 HOA fee가 적지 않은 경우가 많아서 이 부분도 살짝 걸리네요.
저 뿐만이 아니라 아마 많은 인생 선배님들께서 이미 자녀들에게 집이든 다른 자산이든 물려 주셨거나 아니면 계획중이실 것으로 생각되는데, 보통 어떤 식으로 자녀용 자산(?) 을 운용하시는지 궁금합니다. 저는 장애가 있는 아이이다보니 고려해야 할 점도 더 많고 변호사가 필요할 일들도 있는데, 일단 전문가를 찾기 전에 제가 어느정도 말이 되는 계획을 가지고 있어야 할것 같아요. 어떤 조언이라도 주시면 감사하게 받겠습니다.
행복한 금요일 & 주말 되세요!
댓글을 후다닥 다는 것 보다는 조금 시간 있을 때 자세히 글을 읽어보고 댓글을 다는게 좋을 것 같아서 "찜"하는 차원에서라도 댓글 먼저 달아 둡니다.
해피 프라이데이입니다!
저는 이 방면에 지식이 없어 도움이 되는 답글은 못달지만, 도코님 답글을 보니 마음이 따뜻해지고 제가 다 감사하네요!
제가 밑에 방금 달아 드린 댓글 보면 마음이 따뜻하셨다가 오히려 머리만 지끈하게 되지 않았을까 싶네요 ㅎㅎ
좋게 생각해주셔서 감사합니다.
원글에서 말씀하신 것 처럼 실질적으로는 전문변호사의 도움을 받는게 중요할 것 같습니다.
그냥 일반적으로 부모들이 자녀에게 상속으로 물려주는 것과는 상당히 다른 접근이 필요하다고 보시는게 맞을 것 같아요.
관련된 제도들을 몇가지만 생각해본다면, 기본적으로 4개의 제도들이 상호작용되는 것으로 보면 될 것 같아요.
SSI/Medicaid: 장애인에게 제공되는 기본적 사회보장 제도로서 기초생활지원비와 의료비 지원이 평생 가능
Lifetime가치를 생각하면 가급적이면 이 혜택을 못 받거나 감소되는 금액을 최소화 하려는 접근이 필요하겠죠.
이를 위해서는 ABLE 이나 Special Needs Trust가 작용되는 방식도 다르고 주마다 다른 점들이 있어서 꼼꼼히 파악을 해야 하겠고요.
ABLE Account: 529플랜과 약간 비슷하게 (실제로 529A 플랜) Beneficiary를 위해서 불입을 해줄 수 있는 제도.
일반 529가 대학/교육비를 위한 제도라면 ABLE은 beneficiary의 생활비에 필요한 금액을 비교적으로 훨씬 자유롭게 지출이 가능합니다.
하지만 529의 경우 복수의 529계좌도 가능하고 총 불입금액도 꽤 높지만 ($250-$500k수준) ABLE는 일년에 약 $18k만 불입 가능합니다.
장애인 자녀가 account owner인 동시에 beneficiary가 되는 구조입니다. (물론 부모님이나 다른 분이 관리에 도울 수는 있고요.)
ABLE의 경우에는 계좌를 하나 밖에 운영 못하고, 밸런스가 $100k를 초과하면 위에 언급된 SSI/Medicaid 받는데 지장이 생깁니다.
장애인 자녀가 사망한 후에는 Medicaid에서 이 계좌의 남은 금액을 가져 가게 됩니다.
Third Party Special Needs Trust (3rd Party SNT)
SNT는 두가지로 생각할 수 있는데 third party는 장애인 자녀의 자산이 들어 있지 않은 타인 (부모님 등)의 자산으로만 구성되어야 하고
여기서 장애인 자녀를 위해 기본 의식주를 위해 지출하면 안되고 다른 일반 expense는 SSI/Medicaid에 지장되지 않습니다.
참고로 housing비용이 3rd Party SNT에서 제공될 경우 SSI를 약 1/3까지 감소시키는 효과가 있습니다. 그럼에도 불구하고 장애인 자녀가 housing차원에서 몇천불 상당의 비용이 들더라도 quality of life를 높인다면 해주게 되는 경우가 많겠죠. 원글의 경우 이런 걸 생각하고 계신 것 같구요.
또한 여기서 장애인 자녀에게 직접 check등으로 지급을 해서는 안되고, 장애인 자녀를 위한 비용을 직접 지불해야 합니다.
(우회적으로 debit card같은 걸 장애인 자녀에게 주는 방법도 있긴 한데, 의식주로 사용 안하게끔 lock된 카드를 발급하는 회사도 있다고 하네요.)
이 3rd party SNT의 장점은 어느 시점에도 beneficiary의 소유가 아니기 때문에 beneficiary 사망 후에도 Medicaid가 남은 자산을 가져갈 수 없어요.
또한 trustee가 매우 꼼꼼하게 모든 지출에 대한 증빙자료를 잘 보관하여야 합니다.
그래서 이 trust가 잘 운영되기 위해서는 부모 외의 successor trustee를 잘 선택하는게 매우 중요하겠죠.
First Party Special Needs Trust (1st Party SNT)
위의 3rd Party SNT와는 다르게 이 1st Party SNT는 장애인 자녀의 자산으로 구성을 합니다.
이 1st party SNT의 경우 beneficiary의 자산이었기 때문에 사망 후 Medicaid에서 돈을 가져갈 수 있게 됩니다.
하지만 살아 있을 동안에는 SNT의 자산이 위의 3rd Party SNT처럼 SSI/Medicaid 금액에 큰 지장이 없기 때문에 유용할 수 있습니다.
이런 1st Party SNT는 자녀가 상속 혹은 보험이나 소송 등을 통해서 받은 금액으로 일반적으로 셋업하게 됩니다. (어쩔 수 없이)
몇가지 더 고려할 부분들
SNT의 경우 third-party가 더 일반적이고 이걸 잘 셋업하면 큰 도움이 될 수 있습니다.
그리고 부모가 유산을 남길 때 beneficiary를 자녀 명의로 하지 않고 SNT를 beneficiary로 지정하면 더 flexible하겠죠.
SNT에서 자녀에게 돈을 주지 않고 자녀의 ABLE 계좌에다 매년 돈을 넣어주는 방식도 가능한 방법이고요.
Trust의 경우에는 법률적인 셋업도 매우 중요하지만, 별도로 세금 보고 의무도 매년 발생한다는 점도 기억하면 좋을 것 같습니다.
아마 우선순위로는 ABLE --> 3rd Party SNT --> 1st Party SNT 이렇게 되지 않을까 싶네요.
기본적으로 SNT는 irrevocable trust형태이며 1st party / 3rd party에 따라 다른 세금 방식들이 적용될 수 있기 때문에
실제로 계획을 하기 위해서는 전문변호사의 도움 + 세금/재정 자문 둘 다 받는게 좋을 것 같습니다.
사실 워낙 특수된 분야라 이 정도로는 부족하지만 그래도 몇가지를 생각하시는데 도움이 되시면 좋겠습니다
당연한 말씀드리지만 이건 조언/자문이 아니라 그냥 정보공유 차원으로 읽어주시기 바랍니다.
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원글에서 질문한 것을 한줄 요약버전으로는 아마 Third Party Special Needs Trust를 셋업하는게 맞아보이고, 타이밍은 미리 할 필요는 없더라도 구체적으로 successor trustee를 잘 선택하고 두분도 나이가 많이 들기 전에는 잘 만들어두면 좋을 것 같습니다.
도코님 좋은분이신거 원래 알았지만 정말 좋은분이세요..! 그리고 대단하세요.
세상에..근처 사시면 식사라도 한번 대접해 드리고 싶네요. 이렇게까지 정성스러운 댓글이라니요ㅠㅠ Trust를 위한 별도 택스리턴이 필요한거랑 SNT에서의 하우징이 SSI를 삭감시킨다는건 말씀해주시지 않았으면 몰랐을거예요. 말씀하신대로 3rd party SNT 경험이 많은 변호사분을 찾아봐야겠습니다. 다시 한번 진심으로 감사드립니다.
네, 좋은 변호사 찾으시길 바랍니다. 추측컨대 아직 자녀가 어리니 SNT 셋업은 미리 해두더라도 실제로 큰 금액의 funding은 추후에 하는 걸로 생각하셔도 될 것 같아요. 예를 들어 집 같은 자산은 일반 revocable trust에 넣어뒀다가 사망시 SNT가 beneficiary가 되어서 그 때 넘긴다든지, 그리고 은퇴계좌의 beneficiary도 SNT로 해둔다든지요. 결국 부모님들이 살아 계실 때는 부모님이 직접 도와주실테니까요. 그리고 두분이 은퇴 하신 후 서서히 노년기에 접어들 때 SNT 펀딩을 실질적으로 더 많이 하셔도 될 것 같구요. 이런건 변호사가 계획까지 해주는 건 아니니 재정플랜을 장기적으로 세우시면 좋을 듯 합니다. 아무쪼록 조금 구체적인 옵션들에 대해 도움이 된 것 같아 다행입니다.
(복숭아님과 Livehigh77님의 격려와 칭찬도 쑥스럽지만 고맙습니다.ㅎㅎ)
이런 세세한 운용 전략 부분도 궁금했었는데 친절히 풀어주셔서 감사해요. 부디 하시는 일들 잘 풀리시길 기도하겠습니다. 다시 한번 진심으로 감사합니다
진짜.. 도코님의 친절하심에 지나가는 저도 감사하네요. 도코님적어도 한 주간 좋은 일 많이 생기기를 기원합니다.
전문적인 지식, 재능기부 감사 드립니다. Jester님과 더불어 장애우있으신 많은 가정에 큰 도움이 될거라고 봅니다. 복 받으시고 하시는일마다 잘 풀리길 바랍니다.ㅎㅎ
정말 많은 고민과 준비를 하고 계시는 모습이 감동적입니다. 저는 아직 많이 배워야 하는 입장이기에 조언을 드릴 정도는 아니지만, 자녀를 위해 최선을 다하는 부모님의 모습이 큰 영감을 줍니다.
아이가 밝고 건강하게 자라고 있다는 소식에 정말 기쁩니다. 앞으로도 아이가 더 많은 사랑과 지원 속에서 행복한 삶을 이어가길 진심으로 응원합니다.
자녀들은 현명한 부모님 만나서 감사하겠어요! 화이팅입니다!
응원 감사드려요:)
계획하시는 이상의 더 좋은 결과가 꼭 자녀에게 전달되리라 생각하며 응원합니다
부모님의 자녀을 생각하시는 사랑이 담뿍 느껴집니다. 제가 구체적 조언을 드리지는 못하지만 용기와 사랑을 전해 드립니다.
올려주시는 글 늘 잘 읽고 있어요. 감사합니다.
질문하신 내용과는 좀 더다른 주제이긴한데요,
어느 주이신지는 모르겠으나
주마다 장애아이들이 성인 이후에 어떻게 사회속에서 자리잡을지를 고민해주는 프로그램이 있습니다.
제가 사는 하와이에서는 DDD라고 하는데 거기에 등록해 놓으면, 담당 공무원이 사는 것, 일하는 것, 부모 사후에도 관리를 해주는... 것처럼 말해서 좀 감동받은적이 있습니다. 제 아이가 아직 그런 서비스를 받을 나이가 안되서 어떻게 실제로 진행되는지는 모르겠는데요...
뭐 실제로 이미 알아보셨겠다는 생각은 드는데, 노파심에 댓글 적어봅니다.
저도 사후에 아이를 어떻게 해야하나 걱정이 되요. 깊이 공감합니다..
비슷한 생각을 나누자면... 주마다 서비스의 강도가 다릅니다.
예를 들자면 뉴욕주 경우는 장애인들이 살기에 좋은 시스템이 있습니다.
제가 아는 분의 경우는 캘리포니아에 살고 싶은데 이사를 못가고 있습니다. 뉴욕만큼 좋은 시스템이 없다고 합니다. 고등학교를 졸업하고부터는 그룹홈에서 살고요. 주말이면 집으로 데려옵니다. 웨그만즈에서 일을 한다고 이번에 취업신청을 했대요. 취업 인터뷰를 할때 옆에 잡 코치가 같이 해주고.
도움을 많이 주는 시스템이 있는 주로 이사는 하는 것도 좋은 선택이라는 생각이 드네요.
두분 다 감사합니다. 저희 아이도 10살이다 보니 저희가 사는 DMV 지역에 18세 이후 성인이 되었을때 어떤 제도와 도움이 있는지는 아직 잘 파악하지 못하고 있네요. 여기도 취업 알선이나 주거 지원 등이 있다고는 들었는데 더 공부해야 할 것 같습니다.
휴스턴 장애우 부모회 페이스북 페이지 입니다. 그곳 연락처도 나와있으니 한 번 컨텍 해보시면 도움이 되시지 않을까 싶습니다.
https://www.facebook.com/p/DPA-%ED%9C%B4%EC%8A%A4%ED%84%B4-%EC%9E%A5%EC%95%A0%EC%9D%B8-%EB%B6%80%EB%AA%A8%ED%9A%8C-Houston-Disability-Parents-Association-100082378425675/?locale=nb_NO&paipv=0&eav=Afbtch_FWksKvxQWc6lyAiOIjmoLy2KSgh93NfhBtmmA_h8PvOyH6tzqrRXFdPmzfAQ&_rdr
넵 감사합니다. 저희 지역에도 비슷한 모임이 있어요. 정보 공유차 올려드립니다
https://kadpa.org/
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