[은퇴 시리즈] 토막글 - 조기은퇴후 Gross Income 미니차트

일단 스크랩 했습니다...  각자 조건이 모두 달라서 일반화되는 모델을 만들기가 어려울거 같아요.. 그래서 전문가 도움이 필요한 경우도 많은거 같구요..  그래프로 보니까 차이가 많이 보이네요.   미국에선 아는 만큼 베네핏을 받는거라 불법이 아니면 아무문제가 없을거 같아요.. 

좋은 글 감사합니다 개골님! 제가 공돌이라서 그런가 확실히 그래프가 이해하기가 훠얼씬 쉬운 듯 합니다. FPL이 상당히 낮군요;; 이것도 처음 알았습니다.. 

그런데 이렇게 income level 을 낮춰서 혜택을 얻으려면요 말 그대로 income level 을 낮춰야 되는데 게시판에 요새 부동산 투자글이 많이 있었는데 렌트를 주는 부동산 등등을 가지고 있으면 이렇게 income level 을 못 낮추느는데요, 그렇다면 FIRE 를 할려면 기본적으로 주식으로 올인을 해야 되는 건가요 ? 렌트 주는 부동산 하나 가지고 FIRE 하겠다는 건 잘못된 전략 같아 보입니다. 왠만한 지역에 모기지 없는 렌트 아파트 하나만 있어도 FPL을 넘어 갈듯 한데요...

FIRE에도 여러가지 접근이 있겠지요. 제 개인적으로 개골개골님 같은 경우는 Lean FIRE에 가깝다고 생각하는데, 부동산으로 캐시플로 만들어서 FIRE 하시려는 분들은 저런 혜택 없이도 은퇴가 가능하게 되는게 목표시지 않을까요? 일단 Primary Residence 외에도 부동산이 있을 경우에는 FAFSA부터 간당간당해지는 걸로 압니다. 개골개골님 께서도 올챙이가 대학교 졸업하고 나면 FAFSA 혜택도 빠지실테니 저 그래프에 변동이 생길 것 같구요.

제가 부동산 투자는 안해봐서 모르지만, 제가 이해하기로는 렌탈 프라퍼티에서 오는 각종 비용 (특히 deprecation)이 Form 1040 Line 11 (Adjusted Gross Income) 이전에 계산되는거라면 실제 인컴에 비해서 택스리턴상으로는 적은 비용으로 잡힐 것 같은데요.

그리고 한가지 개념적으로 혼동하시면 안되는게 "Income"과 "손에든 캐쉬"는 다를 수 있다는 점입니다. 실제로 AGI가 3만불 이렇게 밖에 안되더라도 어떤 세팅을 했냐에 따라서 실제 내가 손에든 캐쉬는 더 큰게 일반적이니까요.

예전 글에도 한 번 언급한적이 있는데, 이런식으로 모델링이 잘 되어 있으면, 예를들면 연생활비가 $80,000 (의료비포함)으로 책정되어 있으면, 두 해 정도는 LTCG 0% Tax Rate에 맞춰서 $100,000가까인 인컴을 만들고, 다음 두 해는 $35,000 정도로 확 낮춰서 베네핏을 받는 퐁당퐁당 방법도 있구요. 생활비에서 모기지나 자동차론이 포함되어 있는 경우, monthly payment를 유지하는 것과 한번에 갚아서 expense를 줄이는것 중 어떤게 이득일지 계산할때 한가지 기준이 될 수도 있구요. 여러가지 변수가 많긴하지만 은퇴후 심심하기도 하니 여러가지 최적화를 하고 싶은 경우에는 다양한 방법이 나올 수 있을꺼라 생각합니다.

주식도 배당금을 잘 생각해보셔야 하는데요.
배당금이 없으면 파는 시기를 조절함으로 AGI 조절이 가능한데, 배당금이 있으면 피할 방법이 없습니다.
배당금은 capital loss와 상쇄도 안되서 qualified되었을 때 세율만 낮아지지 금액 자체를 줄일 방법이 없습니다.
고배당주 투자는 투자 초기에는 아주 든든한 투자가 되는데, 나중에는 엄청난 부담으로 다가올 수도 있습니다.
S&P 500만 투자하신다고 하셔도 그 배당율이 부담이 되는 때가 올 수 있고요.

가격 변동 적은 value 주식 투자한다고 하다가 배당금이 붙어버리면 문제가 되고요.
BRK.B 같은 경우가 value 주식이면서 배당금이 안나와서 선택해볼만 한 듯 합니다.

부동산 렌트는 비용처리/감가 상각을 통해서 AGI를 낮출 방법은 있을 것 같습니다.

즐거운 인생님, 말씀하진 질문은 진짜 오해십니다. 부동산 자산에서 나오는 월세그로스 인컴에서  캐시플로우는 매달 나가는 세금 몰게지 이자 보험, 유틸리티 리페어 기타등등 오퍼레이팅 익스펜스를 제하고, 디프리시에이션 감가상각을 제하고 나면 그리 크지않은 금액이 개인 소득으로 넘어오게 됩니다. 부동산으로 팔때내는 캐피털 게인 외에 매달 캐시플로우로 세금내기 쉽지 않습니다.

부동산을 가지고 FIRE 하겠다는건 좋은 전략입니다.  그리고 액티브한 부동산인 에어비앤비를 하면 심지어는 액티브 인컴도 상계가 됩니다. 

부동산만큼 택스에 베네핏을 주는 투자가 있을까요? 주식과 배당은  은퇴계좌 도 그중 ROth IRA 아니면 얄짤없이 택스 내지만, 부동산은 택스 write off와 감가상각이 되므로 렌트 인컴이 바로 소득이 아닙니다. 부동산 캐플 많이나는 멀티홈 하는 저도, 부동산 만으로 왠만한 캐시플로 아니면 인컴택스 내기가 쉽지 않은 정도 입니다.