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안녕하세요! 24년도 반기가 지나가는 시점이네요~
올해 텍스시즌에 맞춰 이 글과 요 글을 읽게되었고, 제가 뭔갈 단단히 잘 못 하고있다는걸 깨닳은후 바로 잡았습니다. (세금을 내었죠, 다행에도 크진 않았네요.)
사실 작년말에 layoff를 경험하였고, 올해 5월초부터 일을 다시 시작하게되었습니다.
오리엔테이션 와중 문득 올해는 (연봉에 절반정도만 받는다는 계산이라) 백도어 없이 roth에 넣을수 있겠지만, 내년부터는 연봉캡에 막혀 백도어를 사용할거같다.
어떻게 정리해야하는것이지? 라는 생각이 들더라구요. 그래서 질문글올려봅니다.
분명 댓글들에 주옥같은 말씀들 많을꺼라 생각 들지만 읽어보니 비슷한 케이스는 못찾았던거 같네요.
현재 제 상황은 이렇습니다.
(전직장)뱅가드: roth 401k 계좌1, pre-tax vest 받은 계좌2
(개인)슈왑: roth IRA 계좌3, rollover IRA 계좌4
(개인)피델리티: roth IRA계좌5, traditional IRA계좌6
(현직장)피델리티 넷베네핏: 아직 contribute 못하지만 생성된 계좌7 (new hire의 contribution은 60일인가 90일인가 지나야한다더군요)
계좌1~6까지 일정금액이상은 들어가 있는 상태이고, 백도어를 사용하기 위해선 계좌2,4,6 을 비워야하는걸로
이해를 하고 있습니다.
계획은
계좌2,4,6 -> 계좌7
계좌1,3 -> 계좌5
그후 1 2 3 4은 클로우즈를, 계좌 6은 내년을 위해 킵하는 순서가 맞는지 실행전에 질문드려봅니다.
이 외로 hsa 계좌들이 여기저기 있어서 그것역시 개인hsa계좌로 모는 중인데, 어카운트 클로우즈fee가 상당하네요.. (fee 부글부글)
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7 댓글
라이트닝
2024-06-25 18:08:30
현직장에서 Traditional/Rollover IRA에서 rollover를 지원하는지 확인하셔야 되실 것 같고요.
가능하다면 올해 말까지만 옮기시면 올해 backdoor Roth IRA도 가능하다고 알고 있습니다.
계좌닫는데 fee가 있다면 발란스가 $0이라도 close를 안당한다면 balance를 $0로 만드는 방법도 있긴 합니다.
이점은 한 번 확인해보시기 바랍니다.
은퇴계좌나 brokerage 계좌는 발란스가 $0이라도 강제로 닫힌 경험이 없거든요.
Fidelity에서 비슷한 일이 있긴 했는데 inactive 정도 수준이라서 버튼 한 번으로 다시 reopen이 되긴 했습니다.
실험중
2024-06-26 08:33:53
최근에 전직장401k 한곳에서 발란스가 1000불 미만이라고 강제로 계좌 하나가 닫혔었어요. (덕분에 fee는 fee대로 내고 세금도 내겠죠, 패널티도 내고) 브로키지마다 다르긴 할거 같단 생각 드네요. 한번 확인해보겠습니다. 댓글 감사합니다
라이트닝
2024-06-26 10:53:15
소액이면 강제로 닫을 수 있다고 알고 있습니다.
이때 다른 곳으로 transfer가 가능한지는 잘 모르겠고요.
쌤킴
2024-06-25 19:56:02
마음 고생하셨네요.. 새 직장 잡으신 거 축하드립니다.
계좌2: 전직장 401k에 있으면 백도어에 저촉되지 않습니다. 물론 정신없이 여러 401k 있는 것보다는 계좌 7로 옮기시는게 관리가 편하긴 할겁니다.
HSA도 범용 피델이 진짜 좋아요. 아무 주식이나 ETF에 투자도 할 수 있고요. 75불정도 수수료는 어느 정도 감안하셔야죠.. 한데 잘 모으면 그것보다 나중에 더 번다는 생각하심 좋을 것 같습니다. 이전 HSA는 가급적이면 현직장 HSA로 넘기지 마시고 범용 피델 HSA이용하시길~!
(소근소근: 그나저나 제목은 좀 수정 부탁드립니다.. 401k 백도어는 아니잖아유?)
실험중
2024-06-26 08:30:30
감사해요! 봄까지 쭉 조마조마 하면서 지내다가 넘나 좋은조건으로 이직한거같아 좋네요!! ㅎㅎ
제목은 한번 바꿔봤습니다. 조언감사해요 :)
도코
2024-06-25 20:08:42
계좌2,4,6 을 비워야하는걸로 --> 엄밀히 말하면 4,6만 올해 연말까지 비우시면 백도어에 지장이 없습니다.
실험중
2024-06-26 08:31:45
아하! 2번같은경우가 뱅가드 로그인이 전화로 인증하고 귀찮아서 걍 옴기는김에 다같이 하려고 생각중이었는데, 꼭 해야하는건 4랑 6이군요. 확인해주셔서 감사드려요! 도움 주신것두!!.