안녕하세요.
은퇴 계좌 관련 Roth IRA Conversion 에 대해 마모를 통해 공부하다가 문의 드립니다.
첫 직장 생활하고 3년정도 지나고 이직을 하였습니다.
저의 상황은
- 이전 직장에서 여러 옵션에 대해 모르는 상황에서 그냥 주변 동료들 물어보고 "After tax contribution 401k"로 선택하였습니다 (Fidelity 계좌).
- 은퇴 및 투자 목적으로 "ROTH IRA" 시작하였습니다 (Fidelity 계좌).
- 새 직장은 Pre-tax 401k (Transamerica)가 되어서 은퇴계좌는 합치는 것이 너무 번거롭다고 판단하였습니다.
마모님들의 내용을 바탕으로 제가 파악한 바로는 "After tax contribution 401k (Fidelity) -> Roth IRA(Fidelity)" 하는 것이 절세 부분에 유리하다는 판단을 하고 진행하려고 하였습니다.
문제는 구글링을 해가며 혼자서 웹에서 step-by-step 진행하는 중간에 또다른 "ROTH IRA" 계좌가 생성 되었습니다 (아래 사진 첨부)
혹시나 문제가 될까봐 일단 모든 Conversion 절차는 진행하지 않고 중단한 상태입니다.
궁금 점은
1. After tax contribution 401k-> Roth IRA 과정에서 또다른 Roth IRA 가 생성되는 건가요 ? - 개인적으로 기존 보유한 Roth IRA(Fidelity)로 변환을 선호합니다.
2. Roth IRA를 여러개 생성되도 문제가 없을까요?
3. 검색하다가 전화로 Conversion (After tax contribution 401k-> Roth IRA) 하시는 분들을 봤는데, 전화로만 가능한 건가요?
미국에서 직장 생활을 한지 얼마 되지 않고, 조금이라도 절세와 투자를 해보려고 하는데 매번 어렵네요.
혹시나 제가 이해하고 있는 바가 정확하지 않는 것은 바로바로 정정해주시면 감사하겠습니다.
1. 그럴 수도 있고 아닐 수도 있을 것 같은데요.
뭔가 선택을 잘못하셨을 수도 있고, 강제화할 수도 있고 그렇겠죠.
2. 네
새로 생성되었다고 해도, transfer하시면 됩니다.
Fidelity to Fidelity transfer라면 실시간으로 넘어갈 겁니다.
3. 401k 마다 다를 것 같습니다.
직장에서 결정할 듯 하네요.
추가 문의 드립니다.
3번 답변 관련하여서 "예전 직장"에서 확인 받아야하는 것이 있나요?
퇴사 & 이직한지는 한 달 정도 지났습니다.
Step by step을 전회사 401k에서 진행하신 것인 아닌가요?
온라인으로 간단하게 되는 곳이면 그냥 진행하시면 됩니다.
진행이 안되면 전회사 401k에 전화하셔서 문의해보시고요.
이 과정에서 이전 직장에서 뭔가 해줘야 되는 것이 필요하다면 알려주겠죠.
전 회사에서 After tax -> Roth 401k를 해주지 않았다면 Roth IRA로 컨버젼하시면서 gain에 대해서는 세금을 내시게 되실 것 같네요.
이런 문제때문에 After tax -> Roth로 컨버젼해주지 않는 401k라면 권장드리지는 않거든요.
와이구야.. After tax 401k에서 발생한 수익은 컨버전시 소득세를 내시는 거 알고 계셨나요? 얼마의 금액을 묵혀두셨는지 모르겠지만 다음에는 가급적 최대한 빨리 Roth 401k나 Roth IRA로 컨버전 시켜서 수익에 따른 세금을 최소화시키는게 좋겠네요.
1. 아마 원하시는 Roth IRA와 전직장의 401k가 같은 브로커리지에 있으면 기존의 Roth IRA에 쉽게 안착될 수 있을 것 같지만 두개가 다르다면 어떻게 쉽게 안될 지도 모르겠습니다.
3. 이건 자동으로 안된다고 하더라고요.. 물론 현직장에서 After tax 401k to Roth 401k는 거의 자동으로 컨버전이 될겁니다. 전직장이니 그게 될지는 잘 모르겠습니다.
쌤킴님
감사합니다.
이전직장이나 피델리티에 전화해서 컨버전 가능한지 세금 관련해서 문의 해야겠네요
새 직장에서는 Pre-tax 로 하고 있습니다.
마일모아도 알게 된지 얼마 되지 않아서 많이 몰랐습니다.
Roth 컨버젼 아니면 Rollover 뿐인거 같은데 좀 더 현명하게 대처하겠습니다.
제가 이해한게 맞으면 Roth 401k와 After tax 401k 는 두개가 다른것이지요? 제가 경험한것으로는 pre tax(traditional), post tax(roth) 401k 만 제공을 했던거 같아 헷갈려서 여쭤봅니다.
이직을 하고보니 ira 로 그대로 전환이 되는걸보니 다음직장에서는 roth 401k로 몰아주는게 좋겠구나 했거든요..
네 after tax 401k랑 Roth 401k랑은 다릅니다. 401k에 세개의 바구니가 있다고 생각하심 되겠습니다. 마찬가지로 IRA도 deductible T IRA, non-deductible T IRA, R IRA의 세개의 바구니가 있습니다. After tax 401k는 메가백도어를 할 때 사용하고요. Non-dedectuble T IRA는 백도어를 할 때 사용하게 됩니다.
아마 Roth 401k이었을 가능성이 높겠지만 아닐 수도 있고요.
- 이전 직장에서 여러 옵션에 대해 모르는 상황에서 그냥 주변 동료들 물어보고 "After tax contribution 401k"로 선택하였습니다 (Fidelity 계좌).
--> 401k에는 3개의 bucket이 있습니다. Pre-tax, Post-Tax (Roth), After Tax (non-Roth)
여기서 전 금액을 non-Roth after tax 로 하셨는게 맞나요?
Roth이길 바라지만 아니라면 매우 안타까운 결정을 하신 거 같네요.
(3년동안 회사 매칭이 있었다면 pretax도 있었을텐데 언급을 안하셨네요.)
3번의 경우는 일반적으로 전화로 해야하는게 맞는 이유가, 브로커리지에서 직장플랜에서 빼는 결정은 신중하게 해야하는 것 + 세금문제도 이해를 하고 진행하는걸 확인하기 위해서 그렇게 할거에요.
도코님 답변 감사합니다.
매번 은퇴 관련 글 보면서 공부하고 있습니다.
피델리티에 전화 해보고 진행해야겠네요.
미국서 첫직장에 당시에 진짜 마일모아 사이트도 모르던 시절이라 401k가 뭔지도 모르고 (Pre-tax 와 After-tax 개념도 없었습니다)
한국인 1명도 없는 직장 생활이라 세금이 발생한다면 수업료라고 생각해야겠네요.
추가적으로
Fidelity Traction history 확인하니
정확히 32개월동안 전 회사에서 일했고
1. 24개월 정도 - QACA MATCH (401k가 뭔지도 모르던 시절)
2. 8개월 - After-tax 납입
하였습니다.
Traditional IRA로 Rollover 하려다가 세금 문제로 Roth IRA로 Conversion을 할까 고려하고 있었습니다.
세금문제면 T 401k -> T IRA (or rollover IRA), after tax 401k -> R IRA 로 두개 계좌 따로 옮기시는게 세금이 가장 적게 적용 될겁니다.
쌤킴님 답변 감사합니다.
2개를 나눠서 옮기는게 가능 하군요.
피델리티랑 전 직장에 확인해보고 진행해봐야 겠네요.
조언 감사합니다.
QACA이든지 다른 형태이든지 아마 매치는 pretax로 들어가 있는게 정상일거에요. 8개월 납입했을 때도 QACA match가 중단되지 않았을 것 같은데, 혹시 after-tax 불입이 match 조건에서 제외된 거 아니라면요. ;;
아무튼 쌤킴님 말씀처럼 after tax 401k가 있으면 그걸 피델리티와 통화할 때 pretax 부분은 traditional IRA로 롤오버하고 post-tax contribution부분은 Roth IRA로 넘기시면 될거에요. 그리고 추후에 traditional (rollover) IRA에 있는 금액을 현 직장 401k로 다시 롤오버시켜버리면 되구요. (Roth IRA는 항상 '종착역' 역할이기 때문에 다시 롤오버는 안하시는게 맞구요.) 그리고 복수의 Roth IRA 계좌가 있는건 아무 문제 되지 않습니다.
도코님 답변 감사합니다.
추가 궁금사항이 있어서 답글로 질문 드립니다.
traditional (rollover) IRA로 옮긴 금액을 현 직장 401k (Transamerica)로 옮기지 않고 계속 피델리티 계좌에 남겨도 괜찮나요?
현 직장으로 이직한 후에 Transamerica랑 수많은 절차상 문제가 매번 발생하여서 (은행 계좌 연결 에러, 납입 비율 에러, 이름 문제 등등)
이를 정정하는데 엄청난 시간과 에너지가 소요하였습니다.
아주 큰 금액은 아니지만 현 직장으로 롤오버 하다가 또 Transamerica측에서 문제가 발생할까봐 걱정입니다.
traditional (rollover) IRA로 옮긴 후에 남겨도 상관 없다면 그냥 피델리티에 남겨 둘까 생각하고 있습니다.
Backdoor Roth IRA 안하실 거면 그냥 traditional (rollover) IRA로 갖고 계셔도 문제는 없습니다.
아... 아... 도코님... 그리고 @쌤킴님 덧글까지 보고 나니 갑자기 생각나서 401k 체크하고 왔습니다. 저도 묻어서 질문드립니다 ㅠㅠ회사에 roth contribution base salary 랑 Pre-Tax Contribution Base Salary contribution가 있는데... 저는 전 금액이 pre-tax 에 들어있습니다. (After-Tax 옵션은 보이질 않습니다?)
Q1. 저 망한 건가요?! ;ㅁ; 다 합치면 금액이 적지 않습니다...ㅜㅜ
예예전 회사에 남아있던 작은 401k를 현 회사 401k로 롤오버했는데, 어떻게 옮겼는지 잘 기억이 안 나지만.. 마찬가지로 pre-tax로 했던 것 같고,
Q2. 이걸 현 회사 401k로 롤오버 하지 말고, IRA로 롤오버 했어야 했나요...?
예전 회사 401k는 거기 그대로 남겨뒀는데, 거기도 pre-tax 입니다.
Q3. 거기 snp500 벤치마크 펀드 피가 정말 낮아서 (0.005%) 그대로 둔 건데, 이걸 IRA로 롤오버 하는 게 나을까요?
Q1: 망하지 않은 것 같은데요? 왜 망했다고 생각하시는가요?
Q2: 그냥 놔둔다고 문제되지는 않아요. 대신 55세를 근접할 때 한군데로 모아두면 좋긴 하겠죠.
Q3. 아뇨. 그냥 놔둬도 됩니다. 피가 낮으면요.
(After-tax 버킷은 회사에서 허락해줘야 가능합니다.)
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