항상 많은 도움 받고 있습니다...이번에 드디어 생각만 하고 마음만 먹은 roth IRA에 손을 대보려고 합니다
도코님 글 참고해서 제 나름대로의 은퇴 가이드라인을 잡아가다가, 이번에야말로 roth IRA를 시작해야 되는 시기인 것 같아요
어카운트는 피델리티 통해 열었고, 마모님들 글도 여럿 읽어보면서 두루뭉실하게 계획이 생겼는데... 그래도 노파심에 몇가지 더 여쭈어 보고싶습니다.
1. 근 미래안에 맥스를 목표로... 현재는 가능한 만큼 한달에 한번씩 불입해서 투자하려고 합니다. 검색해서 읽어보니, 자주 언급되는 펀드들이 몇 있더라구요.
그래서 지금 생각중인 것이 FXAIX + QQQ 조합입니다. 가능하면 한 두개 정도의 펀드에 꾸준히 투자하고 건들지 않고 싶어서,
매달 50:50 혹은 80:20 정도로 투자하고 싶습니다. 혹시 추천해주실 비율이 있으실까요? 혹은 다른 추천이 있으시다면 궁금합니다
(혹시라도 FXAIX 대신 FNILX를, QQQ 대신 QQQM를 추천하신다면 의견이 궁금합니다)
2. 굉장히 뉴비같은 질문이지만... 한달에 한번 들어가서 불입하고 투자할 때, 일반 주식처럼... 가격이나 시장 상황들을 확인하나요?
아니면 미래를 보고...그냥 투자하는건가요...ㅎㅎ...
3. 묻어가는 질문인데, 401k도 roth로 매치정도만 뱅가드 타겟펀드에 넣고 있습니다. 회사에서 제공되는 펀드중에 마모에서 자주 보이는 낯익은 이름들은 없고
SP500 펀드가 하나 (SP 500 INDEX PL CL E) 있는데... 찾아보니 401k 의 FXAIX 버전 정도 인것 같아요...
개인적인 생각으로는 분산투자에 의의를 두고 401k는 타겟펀드도 괜찮지 않을까 싶은데... 다른 의견이 있으실까요?
4. 이건 지인분이 질문 주셨는데, 잘 모르겠어서 마모님들에게도 여쭤보아요. 지인분이 개인사정으로 퇴사를 하면서 회사에서 넣은 traditional 401k를
롤오버 해야되는 상황인데요. 앞으로 언제 다시 직장에 다니실지 불확실 하셔서 IRA에 롤오버 해야될 것 같은데... 금액이 몇천불 정도라...
맘편하게 roth에다 넣어두고 세금을 내는게 나은지, 아니면 traditional에 옮겨두고 머~~~언 훗날 컨버젼을 하는게 나을지 잘 모르겠습니다.
p2분이 인컴이 있으시니까 앞으로는 roth IRA에 불입 하시면 될 것 같은데...(맞...죠?ㅎㅎ) 어느 방향이 좋을지 의견이 궁금합니다
5. 단순히 궁금해서 한번 여쭤보아요...다들 이번년도 IRA 불입하시면, 본인 MAGI는 어떻게 계산하시나요?
본인 샐러리에expect 가능한 보너스 더해서 여유있게 계산하시나요? 다음해에 택스보고 후, 불입하는 방법도 읽어본 것 같은데, 저는 조금 불안하네요 ㅎㅎ
최대한 횡성수설하지 않으려고 했는데... 혹시라도 명확하지 않는 부분이 있다면 알려주세요..!
1. FXAIX보다 FNILX를 추천하는 이유는 Expense Ratio가 0%이어서 입니다. QQQM이 또한 QQQ보다 ER이 낮고 평단가도 낮아서 접근성이 좋아요. 피델리티에서 차후에 다른 곳으로 옮길 것을 감안한다면 피델리티에서만 취급한 MF이외에 VOO같은 ETF에 투자하시는 것도 나쁘지 않습니다.
2. 글쎄요.. 자주 들어다 볼수록 더 닮는다고 하죠? ㅎㅎ 가급적 뉴비시라면 안보고 걍 사셔도 삶에 큰 지장은 없을 겁니다.
3. 타켓펀드는 타겟 은퇴년도에 맟게 채권:주식의 비율을 알아서 조정해주면서 은퇴에 가까울수록 채원의 비율을 높이는 펀드에요.. 그에 따른 추가 운용수수료를 챙기는 펀드입니다. 나쁘지는 않지만 은퇴가 아직 많이 먼 미래에 얘기라면 높은 수익을 위해서 최대한 높은 숫자의 타겟펀드를 하시기를 추천드리고요.. 저라면 그 Vanguard 500 index fund (아마 VINIX비슷한 종목일 듯 합니다만..) 에 자동매수를 걸어놓고 잊어먹고 살겠습니다;;
4. 그건 케바케라 상황에서 따라 달라서 뭐라고 말씀 드리기가.. 현재 세율이 좀 낮은 구간이라면 컨버전하고 세금내고 Tax free growth를 노려도 나쁘지 않을 것 같긴합니다. 세율이 높은 구간이라면 컨버전으로 인한 세금도 부담이 될 수도 있음을 감안하셔야 될 겁니다.
5. Roth IRA는 세후 불입이라 MAGI에 전혀 영향이 없어야 맞을 겁니다. 물론 T IRA 불입하셨다면 MAGI를 줄여주는 효과가 있지만요..
소득이 Roth IRA에 직접 불입이 가능한지 안한지 불안한 구간이라면 사실 세금보고시에 직접불입이 가능한지 백도어를 해야되는지 파악한 후에 Roth IRA불입을 하시는게 혹시 발생할 수 있는 복잡함과 불편함을 줄이실 수 있습니다. 저또한 그렇게 하고 있습니다.
FNILX에 조금 더 알아보니 나중에 제가 피델리티에서 다른 곳으로 옮길때 트랜스퍼가 불가능한 펀드라 팔고 트랜스퍼를 해야한다고 하더라구요. roth 어카운트에서는 큰 의미가 없는 것 같기도 하고 아마도 옮길 일은 없지 않을까 싶은데...그래도 FXAIX가 flexibility 면에서 더 좋다고 볼 수 있나요? 그리고 대중적으로 401k던 ira던 SP500 위주로 투자하는게 맞다고 생각하면 될까요?
지인분께는 잘 생각해보라고 하셔야할 것 같네요... 다른 질문에 대한 상세한 답변들도 도움이 많이 됐습니다. 감사합니다!
Roth IRA라면 큰 의미는 없을 듯 합니다.. 다만 FXAIX도 매한가지로 보셔야할 겁니다. 물론 다른 곳에서 취급할 가능성은 있지만 매매수수료가 붙는 경우도 있고요. 그런면에서 VOO등의 ETF가 가장 플렉스블할 겁니다.
네 SP500위주가 일반적이지만 나스닥이나 기술주에 좀 더 힘을 실으시겠다면...QQQ나 SMH 거기다 IBIT (FBTC)를 좀 가미하면 좀 더 엣지가 있을 수도 있고요.
조금씩 공부해가면서 이것저것 트라이 해보는 것도 좋을 것 같네요 다시 한번 답변 감사합니다 쌤킴님!
1. 50:50이 무난해요.
2. 매달 Dollar cost averaging 하세요.
3. Expense ratio가 낮으면 타겟펀드가 좋죠.
4. Roth해두면 나중에 일 다시 시작하고 세율 올라도 걱정 없죠.
5. Backdoor roth 하시면 걱정할필요 없습니다.
우선 두 조합을 반반으로 투자하면서 천천히 더 공부해야겠네요! 3번 답변에 대해서는...타겟 ER이 0.04 정도이고 SP500 ER이 0.01정도라면... 얼마나 큰 차이가 있는 것이고...이 정도 차이면 SP500을 더 추천하실까요? Backdoor roth는 듣기는 많이 들었지만 아직도 낯선거 같아요... 다른 글을 좀 더 찾아봐야겠습니다. 감사합니다 블타님!
ER이 낮은건 분명 좋은건데, ER이 0.04%이건 0.01%이건 진짜 큰 차이 없어요.
만불이면 일년에 $3불 차이에요.
오늘 하루에 S&P500이 0.27% 움직였는데 절대로 많이 움직인게 아니거든요.
그것에 비해서 0.04% ER은 1년에 차이점인데, 일년에 주식시장이 252일 운영하면 0.04%/252는 정말 미세한 금액이에요.
제 말씀은 동일한 종류의 ETF라면 가급적이면 저렴한 ETF가 좋지만, ER만을 보고 결정하는 것도 바람직하지 않아요.
일반적으로 낮은 ER의 펀드를 추천해온 큰 이유 중 하나는 ER자체의 미세한 차이 보다는 주로 이런 펀드가 passive index fund라서 그런거라고 보시면 됩니다.
조금 더 자세한 설명 감사합니다 도코님! 전에 올려주신 은준위 기초 글로도 많은 도움 받았습니다!
1. 처음이시라면 FXAIX 100%가 나으실 것 같습니다.
좀 지켜보시다가 QQQM을 추가하시면 되시겠네요.
주식은 언제나 오르지 않습니다.
하락장에 FXAIX 100%로도 버티지 못하면 자신과 안맞는 투자를 하신 것이라고 보실 수 있고요.
괜찮으시면 더 위험한 QQQM을 일부 추가하셔도 되시겠죠.
2. 하시는 것이 좋죠.
중요한 것은 확인은 하시고 동요는 되시면 안됩니다.
항상 그런가보다 하는 마음가짐이 중요합니다.
한 번 타이밍 맞췄다고 본인이 주식 잘한다고 생각하시면 안되고요.
나는 100번 찍어서 100번 틀릴 수 있다는 마음으로 접근하시면 맞는 투자방법이 나올 겁니다.
하루에 다 사고 하루에 다 파는 것만 피하세요.
3. 괜찮을수도 있는데요.
그냥 S&P 500 100%로 하시고, 본드를 일부 추가하시는 것이 낫겠죠.
4. 은퇴하시면서 소득이 줄어든다면 컨버젼할 좋은 기회죠.
소득이 줄어들지 않는다면 은퇴가 얼마나 남았는가가 중요하겠고요.
은퇴가 많이 남았고 수천불 정도라면 그냥 컨버젼하셔도 되겠습니다.
5. 불안하시면 backdoor Roth IRA하시고 잊어버리세요.
게시판 단골이 Recharacterization, Roth conversion입니다.
그 과정을 즐기실 수 있으시다면 잘 계산해서 맞추시고요.
확률이 조금이라도 있다면 그냥 백도어하시고 잊으세요.
2번 답변이 정말 정답인 것 같아요.. 충동적인 스타일은 아니지만 항상 상기하고 있어야겠어요. 401k도 앞으로는 한번 투자를 바꿔보는 것도 좋을 것 같네요 쌤킴님이나 라이트닝 말씀따라! 다들 많이 하시는데에는 이유가 있네요 ㅎㅎ...백도어 조금 더 공부해보겠습니다! 아주 간단하게 하나만 여쭤보자면...결국에 백도어가 t-ira에 넣고 연말 택스보고 후에 인컴에 따라서 택스를 내는 컨버젼이나 아니냐 하게 되는걸까요? 상세한 답변 감사합니다 라이트닝님!
백도어라는 이름이 붙은 것은 Roth IRA에 직접 불입 못하는 것을 뒷문을 통해서 불입하기에 그런 것이고요.
T IRA 불입은 income 제한이 없고, T IRA -> R IRA 컨버젼도 제한이 없는 점을 이용하는 것이죠.
이로 인해서 많은 문제들이 발생하므로 매년 조건 따질 필요없는 backdoor Roth IRA가 편할 수도 있습니다.
IRA 솔직히 말해서 지뢰밭이에요.
복잡하게 조건 따지기 싫으신 분들은 backdoor Roth IRA만 매년 똑같은 방식을 하시면 편합니다.
Contribution에 대한 세금은 T IRA 넣었을 때 deduction을 받았느냐 안받았느냐에 따라 달라지는데 결국 조삼모사입니다.
세금을 올해내느냐 나중에 내느냐 차이죠.
함정은 백도어 R IRA도 세금보고하면서 실수할 여지가 많다는 점이죠.
한해 제대로 해보시고 잘 기록해두시면 다음해에 그대로 하시면 됩니다.
집어주신 포인트들 잘 기억하고 백도어 공부해보겠습니다 감사합니다!
은퇴계좌는 초 장기전이기에
매번 가격 신경쓰고 사는거 스트레스
그냥 매주 얼마 자동매수 걸어두는게 좋더군요
저같은 초보에게도 그게 딱 맞는 마음가짐인 것 같습니다 ㅎㅎ 감사합니다 개미님
1. 요즘은 ETF로도 많이 투자하는 추세라서요. ETF로 하면서 펀드 보수가 낮은 걸로 하시려면 SPLG + QQQM 도 괜찮을 거 같습니다.
S&P500 / NASDAQ-100 하시는 거면 이미 대형주, 기술주가 많이 포함되어 있어서 50:50도 무난한 듯 합니다.
2. 지난 달 대비 가격이 올랐는지 내렸는지 가격 체크 정도는 합니다.
그렇다고 민감하게 하루 더 기다려 본다던지 고민하면서 투자시 주저하지는 않습니다.
3. 사실 타겟 펀드가 자동 리밸런싱도 되면서 나이에 맞게 주식/채권 비중 조절해 주니 굉장히 좋은 상품인데요.
경기가 좋을 때 주식 집중되어 있는 펀드/ETF 보다 성적이 조금 덜 나오게 되어 아쉬워 하는 분들이 많더라구요.
저 역시 지금은 집중해서 돈 모을 accumulation phase 라서 채권 비중은 최대한 적게 가져가려고 하고 제가 직접 맘에 드는 종목 고르는 것을 선호해서 타겟 펀드는 가지고 있지 않습니다. 주변에서 종목 고르기 어려워 하시고 안전하게 가져가길 원하시는 분들은 타겟 데이트 펀드 / ETF 가져가시라고 이야기는 해 드립니다.
4. Traditional IRA로 롤오버 하신 다음에 Roth IRA로 컨버전을 하시면 될 거 같습니다.
금액이 수천달러 정도일 때 Roth 컨버전을 하시는 것이 나중에 금액 불어나서 컨버전 하는 것도다 나을 것 같습니다.
물론 단기간내에 수천달러가 수만달러로 뻥튀기 되지 않겠지만 백도어 / roth conversion 위하여 T-IRA를 비워 놓는 것이 좋습니다.
5. 소득 / MAGI 계산 때문에 복잡하시면 매달 IRA에 돈 넣지 마시고, 은행 계좌에 차곡차곡 모아두셨다가 연말 정산 다 끝난후 그 다음에 초에 IRA불입하는 방법도 있습니다. 세금 보고 전까지만 들어가면 되기에 이렇게 하셔도 되구요.
다른 분들 조언 주신대로 T에 넣고 R로 컨버전하는 백도어 하시면 소득 신경쓸 필요가 없겠죠 ^^
정성스러운 답변 감사합니다 바드님! 저도 롤오버는 사실 딱 한번 401k에서 401k로 해본게 다인지라... trad 401k에서 roth IRA로 하려면 두번에 걸쳐 해야하는 것이군요? 혹시 rollover IRA 먼저 롤오버하고 roth로 컨버젼 하는 경우에도 trad IRA에 롤오버 하는 것이라 차이가 없겠죠? 잠깐 검색해보니 반대로 IRA에서 401k로 롤오버 할 경우에는 rollover IRA에서 오는 펀드가 아니면 안되는 경우도 있다고 하네요..
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