기본적일수 있는 질문입니다.
은행이 망하면 FDIC 로 예금이 $250k 까지 보호해 준다고 알고 있어요. 그렇다면 예를들어 $500k+ 의 예금이 있다면 세개나 그 이상의 은행으로 분산들 하시는지요?
분산을 하는게 맞는것 같은데 은행을 여러개 열기가 tedious 해서요. 혹시나 제가 법을 잘못 알고있거나 좀 더 쉬운 shortcut 이 있는지 궁금해 여쭙니다.
Fidelity쓰시면 협약된 은행에 자동분산해줍니다.
제가 기억나는 대로 적으면: 다만, 피델리티측에서는 다른 은행에 기존에 (혹은 새롭게) 예치된 금액 여부는 알 수 없기때문에, 혹시 다른 은행이 있다면 알려주면 그 은행 빼고 예치할 수 있다고 기억합니다.
오 피델리티도 가능하군요! 감사합니다
로빈훗이나 Wealthfront의 경우 여러 은행들과 협업을 맺고 꽤 큰 금액까지 FDIC가 됩니다. 각 은행은 250k FDIC지만 여러 개 합치면 리밋이 느는 형태로요. 분산시키기 귀찮으시면 이런 은행들 살펴보심 될 거 같아요.. 로빈훗은 1.25M이고 Wealthfront는 8M까지 FDIC가 되는 것 같습니다..
로빈후드가 그렇게까지 되는군요. 감사합니다!
사이드 토픽으로 로빈후드 정말 어마어마한 서비스가 되어가네요. 이자도 꽤 높고. 이쯤되면 로빈후드를 쓰면 안 좋은점도 궁금해지네요 (물론 주식매각할때 FIFO만 되어서 전 잘 안쓰고 있긴 합니다만)
로빈훗은 신뢰성 문제가 있을 것 같습니다.
예전 사태로 인해서 그리 믿을만하지 못하다는 선입관이 있거든요.
글츄.. ㅎㅎㅎ 지금 5.5% APY이벤트도 하더라고요..
일단 골드회비가 가랑비에 옷젖듯이 조금씩 빠져나가는게 좀 아쉬울 듯하고요. 말씀하신 FIFO만 되는게 단점이긴 합니다. Tax lot 설정이나 LIFO등이 되면 좋겠지만 쉽지 않아보이고요..
마지막으로 IRA계좌들이 Data Aggregator에서 안잡히는게 큰 단점입니;; 이를테면 크레딧카르마 (구 Mint)에서 로빈훗 IRA계정의 밸런스를 못 갖고 와요..
결혼하셨으면 Joint account로 500k, 각각의 개인 account로 250k *2가 됩니다.
1M까지 가능하신거죠.
FDIC 제약/혜택이 없는 MMF도 다른 선택이 될 것 같고요.
MMF를 선택하실 때는 liquidity가 높은 Treasury only(best), Treasury, Government MMF로 선택하셔야 좋습니다.
꿀팁 감사합니다!
fidelity 에 individual account (주식계좌), roth ira, traditional ira, hsa 가지고 있는데 각 25만 보호라고 알고 있는데 맞나요?
IRA는 은퇴계좌 보호가 따로 되고요.
HSA도 비슷할 것 같습니다.
Taxable investment 계좌는 SIPC에 의해 보호가 되는데 $500k까지이고요.
Cash는 $250k까지 입니다.
여기서 말하는 Cash는 MMF에 들어가기 전에 대기 상태로 있는 cash만 의미하므로 MMF로 들어가면 SIPC의 $500k 커버리지에 들어가는데요.
여기서 말하는 커버리지는 원금을 보장해주는 것이 아니고, 그 fund를 돌려받을 권리를 보호해준다고 생각하시면 되겠습니다.
Fund 회사 망해도 MMF가 투자한 Treasury bond 등이 망하는 것이 아니라서 지연은 되어도 대부분 다 돌려받을 것이라고 생각되고요.
Fund 가격이 $1보다 내려가는 경우만 문제가 된다고 보면 되는데요.
역사상 그런 경우가 몇 번 없었고요.
Prime MMF에 국한된 이야기였던 것으로 기억하고 있습니다.
이런 점이 조금이라도 의심되면 Prime이나 MUNI MMF는 구입하시지 않는 것이 좋고요.
100% liquidity를 가지는 Treasury only MMF를 선택하셔야 더 안전합니다.
일반적인 Govenment MMF(Core, cash sweep)은 repo 비중이 좀 높고요.
Repo까지는 Treasury와 동급이라고 보셔도 되실 것 같은데, 당장 현금화가 안되는 비율이 중요할 수 있습니다.
보통의 brokerage에는 SIPC 이후에도 Lloyd 보험 커버리지가 있습니다.
정확하고 자세한 설명 늘 감사드립니다
이런 걱정 한 번 해봤으면 좋겠네여...
https://www.milemoa.com/bbs/board/9957619
여기 댓글에 라이트닝님께서 피델리티 관련 정보를 주신것이 있습니다. 제가 이해하기로는 피델리티 cma는 5*250k까지 보호가 되는데.. 요즘 이율이 좋다는 sprxx나 spaxx 한꺼번에 75만을 넣으시면 자동 분산되는지까지는 잘 모르겠습니다.
MMF는 FDIC와 전혀 상관이 없습니다.
SIPC 보호는 펀드 가격을 보호해주는 것이 아니라서 큰 의미는 없겠습니다.
다만 1M, 10M 이상 투자할 수 있는 MMF 들이 존재하는 것을 고려해보면 기업들이 믿고 맡길 수 있는 수준이라고는 생각할 수 있겠죠.
FDIC는 보험인데 보험이 망하면 그 뒤에 연방 정부가 버티고 있을 것이라고 생각하고 있고요.
Treasury/Govenment MMF는 그 뒤에 미 재무부(결국 미 연방 정부)가 버티고 있습니다.
Treasury bond의 신용등급은 미국의 신용등급과 같죠.
둘 다 미국 정부가 망하면 같이 망하는 운명에 처할 듯 합니다.
일단 줄서봅니다. ㅎㅎ
현금성 자산이 아니라 쌩 현금을 250k이상 장기 보유하시나요? Bond/MMF 같은곳에 넣어둔다고 생각하면 현금을 그리 많이 같고 있기도 힘들것같아요
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