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안녕하세요. 집 클로징이 한달 남은 상태에서 고민거리가 하나 생겼네요.
원래 플랜은 15년에 집 페이오프하면서 life insurance 플랜을 월 500불짜리로 하나 들려고 했는데요,
친구인 에이젼트가 30년을 하고 difference (900불)을 추가로 life insurance에 넣으면 훨신 이득이라는 챠트를 보고나서 어떻게 해야할지 고민이네요.
그 친구 챠트에 의하면 500불만 추가로 넣어도, 제가 나중에 남는돈이 훨신 많더라구요.
현재 은행 금리가 낮아서 그런거 같은데, 어떤 결정을 해야할지 고민이 됩니다.
life insurance 장점을 소개해주던데, 제가 혹시라도 15년뒤에 집을 팔게되면, 저의 플랜에서 돈을 "빌려서" 갚고나서, 나중에 저의 돈을 "돌려"주는 방법이 있더라구요.
제가 이쪽으로는 문외한이라 고견좀 부탁드리겠습니다.
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18 댓글
히든고수
2016-08-14 15:22:47
"life insurance 플랜을 월 500불짜리로 하나 들려고 했는데요"
이것도 하지 말고,
그냥 401k 나 IRA 에 넣으세요.
sojirovs
2016-08-14 15:29:30
401k는 회사통해서 5%매칭 넣고 있어요.
sojirovs
2016-08-14 15:52:41
그러면 차라리 15년 모기지로 해서 이자라도 세이브하는게 나은방법인가요?
goldie
2016-08-14 15:44:54
제가 에이전트라면 저의 친구에게는 그런 권유 안하겠습니다.
당장 먹고사는데 정말 힘들다면, 솔직하게 설명하고 권유하구요.
친구는 아니지만 히고님 말씀대로 하세요.
옥동자
2016-08-14 15:50:51
이런 계산이 30년 모기지에 차액을 life insurance 에 넣는게 이득인 이유는 단 하나입니다.
"모기지 이자율" < "life insurance 가 제시하는 (예상) 수익률"
즉... 모기지 이율이 낮으니 "돈은 빌려서" (=돈을 안갚고) life insurance 에 돈을 넣는게 무조건 이익인 것 처럼 보이는 것입니다.
그렇다면 여기서 가장 근본적인 질문은 이것입니다. "생명보험은 어떻게 모기지 이자보다 많은 기대수익률을 제시하고 있는가?"
이유는 딱 하나입니다^^; 생명보험은 주택 모기지 (프라임 모기지) 보다 더 "위험한" 상품에 돈을 투자하는 것입니다.
만약 그게 아니라면 (프라임 모기지보다 더 위험도가 낮은 상품에 투자해서 프라임 모기지보다 더 나은 수익률을 거둘 수 있다면 그것은 ... 사기입니다 ㅋㅋ)
* 그냥 무시하고 15년 모기지 끊으시는 경우 = 더 위험도가 낮은 프라임 모기지 채권 (자신이 발행한 채권!!) 에 투자하는 거랑 같습니다.
* life insurance 에 돈을 더 넣는 경우 = 돈을 빌려서 (=빌린 돈을 안갚아서) 그 돈을 더 위험도가 높은 상품에 투자하고 ... 금융사에 더 많은 수수료를 지불하게 됩니다 ㅎㅎ
위에 많은 고수님들이 (자세한 이유는 생략하셨지만 ㅎㅎㅎ ) 추천해주신 것들도 다 일맥상통입니다 ㅎㅎㅎ
sojirovs
2016-08-14 15:57:39
아 그렇군요... 그러면 같은 돈을 굴린다고 했을때 15년 모기지에 투자하는게 조금더 수익성이 "안전한" 투자라는거로 이해를 하면 될까요?
goldie
2016-08-14 15:54:17
자신에게 insurance가 필요한지, 투자가 필요한지 잘 생각해보세요.
둘이 묶지 마시구요. 묶으면 털립니다.
그리고, insurance가 필요한 경우
https://www.milemoa.com/bbs/board/2292626
를 정독합니다.
sojirovs
2016-08-14 15:58:28
감사합니다 잘 읽어보겠습니다
OliOliKat
2016-08-14 15:56:59
원래 생각하신대로 15년 mortgage plan을 권해드리고 싶군요. 그 다음에 life insurance가 필요하다고 생각하시면 여유에 맞게 하시는 것이 좋다고 말씀드리고 싶네요. Life insurance는 유사시 대비용이지 저축의 수단일 수 없습니다. Agent의 말을 100% 신뢰하시면 후회합니다. 보여주신 챠트는 보험회사에서 법이 허락하는 한도내에서 최대요율을 적용하여 만들기 때문에 저축보다 많이 나오게 됩니다. 허나 실 경제에서는 그렇지 않거든요. 그리고 돈을 빌리게 되면 높은 이자율로 갚아야 합니다.
sojirovs
2016-08-14 15:59:09
아.. 감사합니다. 잘 읽었습니다.
닭다리
2016-08-14 16:05:51
sojirovs
2016-08-14 16:28:25
아 그렇군요... 커미션이 엄청나네요 생각보다... 좋은 댓글 감사합니다
히든고수
2016-08-14 18:40:11
sojirovs
2016-08-14 18:57:48
네.. 그렇게 말할려고 정했습니다. 예전에 올리신 글도 좀 읽어봤는데 도움이 많이 되었습니다. 감사드려요.
잘살아보자
2016-08-14 18:45:38
sojirovs
2016-08-14 19:00:11
제가 아직 30대 초반이라서, 아직 한참 남았네요...
저도 역시 가족 생각을 하다보니깐, 생각을 해보았네요.
actch
2016-08-14 18:51:47
원래 플랜이었던 life insurance 월 500짜리를 왜 하려고 했는지 다시 한 번 생각하는 것이 중요할 듯 합니다.
투자가 보험을 대신할 순 없다는 건 아셔야 합니다.
수익률이 최우선 고려 사안이 되어 버리면, 마치
자동차 보험 커버리지는 가장 기본으로 하거나 무보험으로 지내면서,
보험료로 들어갈 돈을 투자해 수익 올려야지 하는 격이 되어버립니다.
sojirovs
2016-08-14 18:58:58
네 투자성 보험이다보니, 좀 생각을 달리 했던거 같네요.
돈을 앞으로 어떻게 투자할지 고민을 해보게된 계기가 되었습니다.