한국 귀국 시 401k to IRA

퇴사를 하시면 401k를 어차피 다른 곳으로 옮기셔야 할 것 같습니다.
일단은 Traditional IRA로 옮기시면 당장은 문제가 안될 것 같고요.
Roth IRA로 컨버전은 택스 안내시는 상황 (Non resident) 상황에서 하시면 더 좋을 것 같네요.
저도 최근에 Traditional IRA에서 Roth IRA로 넘길때 팔지 않고 stock, fund, etf를 그대로 넘길 수 있다는 것을 배워서 그게 좋으실 것 같습니다.

귀찮으시면 세금 올해분으로 내시고, Roth IRA로 컨버전하시면 될 것 같고요.

Traditional이든 Roth IRA이든 S&P 500 index fund로 가입하시면 당분간 잊고 지내셔도 될 것 같네요.
Brokerage 별로 다른 종류가 있더라고요.
15k이면 mutual fund로 하셔도 될 것 같고요.
아니면 ETF도 괜찮은 것 같습니다.
ETF라면 IVV, VOO 같은 것으로 하시면 될 것 같네요.

온라인 기반으로 된 곳이 미국외에서 사용하시기는 좋으실 것 같습니다.
Fidelity가 interface가 만족스럽고요.
Charles Schwab이나 다른 곳도 비슷하지 않을까 싶습니다.
Vanguard 는 소액이면 연회비가 있는 것으로 기억합니다.

Fidelity와 Charles Schwab은 fee없는 etf가 있어서 수수료가 아주 적더라고요.
Mutual fund는 일정 단위 이상만 가능한 것 같습니다.

conversion은 같은 회사내에서 해야 안 팔고 그대로 넘길 수 있을 것 같습니다.
다른 회사로 가면 같은 종류가 없으면 팔고 다시 사야 될 확률이 생기니까요.

원글 질문의 요지는 "퇴사후 영구귀국"할 경우에 어떻게 세금/페널티를 적게 내면서 401k에 있는 돈을 빼낼까여서 그런거 같습니다.

1. 401k에서 바로 출금: 10% 패널티 + 그해 일반 소득으로 과세

2. 401k에서 T-IRA로 변경후 나중에 기회가 돈 필요하면 출금: 10% 패널티,  미국에서 Non Resident고 소득이 따로 없는 해에 뽑으면 아예 안내거나 매우 낮은 세울로 과세

3. 401k에서 T-IRA로 변경, 그리고 Roth IRA로 변경, 그다음 5년 묵혀둔 다음에 출금:  10% 패널티 없음. 미국에서 Non Resident고 소득이 따로 없는 해에 뽑으면 아예 안내거나 매우 낮은 세울로 과세

순수하게 시간 안따지고 손에 쥐는 돈으로 본다면 [1] -> [2] -> [3]번 순으로 많을꺼고, 그 대신 그 만큼 신경을 많이 써야겠죠.

그리고 엄밀하게 말하면 미국 NR이고 한국에 영구 귀국했으면 전세계 발생 모든 소득에 대해서 한국에 과세되기 때문에 [2] [3]번 케이스에서 미국에 세금을 안내는대신 한국에 내는게 맞을 것 같다는 생각이 들기는 하는데요. 첫번째로는 현실적으로 한국 세무당국이 해당 내용을 어떻게 알 수 있을까라는 점하고. 두번째는 한미조세협약에서 Pension에 대해서는 (여기서 Pension은 근로의 댓가로 불입한 401k도 포함입니다.) 돈이 나온 나라에서 과세한다고 명시되어 있어서 법적으로도 아마 미국에서 세금을 내는게 맞다는 생각이 드네요... 근데 이 부분에 대해서는 몇 년 전에 PwC의 미국/한국 회계사에게 문의해봤는데 자기네들도 모르겠다고 하더라구요. 이런 케이스 별로 없으니 걍 신경 안쓴다는 느낌 ;;;

요점 정리 감사합니다

5-6년 내에 찾을 이유가 없다면 말씀하신 3번이 제일 좋아보이네요

모든 일련의 과정은 온라인으로 가능하겠죠?

댓글 감사합니다

Traditional로 먼저 갔다가 Roth로 가는 경우를 말씀해주셨는데

바로 Roth로 가는 경우보다 이로운 점이 있을까요?

굳이 이점이 없다면 처음부터 Roth로 가서 신경쓰지 않으려고 했었거든요

conversion을 하는 경우 말씀해주셨듯 

non-resident가 되는 시간+Roth로 이동 후 5년이라는 시간동안 돈이 묶일테고 

또 conversion시에 수수료도 신경써야 할테고요

다른 분들께서 이미 잘 답변해주신 것 같은데요.

세금, 페널티를 조금이나마 줄일 수 있는 방법이기 때문입니다.
그동안 이자없이 돈이 묶이는 것도 아니고, 일반 투자를 하는 것보다는 이득이 되므로 몇 년 장기 투자했다 생각하실 수 있으면 좀 더 세금을 줄일 방법이 있다는 점을 알려드리려고 했습니다.

감사합니다

다른 분들께서 언급하셨듯이 소득으로 잡히면 세금이 올라가는 이치를 생각하지도 못했었네요

도움 주셔서 감사합니다

역시 이곳에 여쭈어보기를 잘했네요

댓글 감사합니다

401k -tira - roth ira로 하는게 순서군요

순서가 있는줄은 몰랐습니다

언급하신대로 주소는 지인의 집 주소로 할 생각입니다

혹시 추천해주실만한 브로커지/상품은 무엇이 있을까요?

해당 컨버젼이 가능하면 굳이 401k-tira-roth 순서는 지키지 않아도 되는 것이지요?

순서를 지키는 경우와 그렇지 않은 경우 어떤 차이가 있을까요?

저도 챨스스왑을 생각중입니다

해외에서 atm을 이용할 때에 수수료가 없는 체킹도 열어서 연동시킬 수 있을테니까요

지금 프로모도 있어서 $15k를 ira 열면서 넣어놓으면 보너스도 주는 것 같네요

구체적인 상품은 어떤 것이 좋을까요?

처음에만 정하고 신경쓰지 않으려면요

바쁘신 와중에도 시간내시고 답해주셔서 감사합니다

MileWanted님의 댓글로 각 tax event 별 시점차이로 일어날 수 있는 일 적어놓았습니다. 제가 생각할 수 있는건, 만약 퇴사하시면서 바로 401k to Roth IRA 컨버젼하시면, 그 해에 income이 크게 잡혀서 내셔야 할 세금이 더 늘어날 것 같습니다.

이 이상의 부분은 개인 finance에 크게 영향을 줄 수 있는 부분 + Tax관련해서 다른 해석이 있을 수 있는 분야라서 게시판을 통해서 언급하지 않는게 맞을 것 같습니다.

구체적인 상품은 저라면 Target Retirement Fund나 Total US Stock EFT 같은데 다 집어넣고 그냥 잊어버리겠습니다.

아 income이 높게 잡히는 부분은 제가 생각하지 못했던 부분이네요

그럼 tira로 갔다가 내년에 roth ira로 이동시키는 것이 제일 좋을 것 같아요

언급하신 상품은 tira나 roth ira 둘 다 가능한 상품들인가요?

말씀처럼 그냥 다 집어넣고 잊어버리고 지내려구요