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이전 Fidelity CMA/Brokerage 셋업할 때 익혀둘 정보 글에서는 좌충우돌하면서 친하기 힘들지만 친해지면 평생친구로 삼을 수 있는 방법을 설명했습니다.
실제로 적지 않은 분이 따라하신 것 같아서, 제가 커미션 받는 피델리티 영업사원이었음 좋겠다는 생각을 잠시 했습니다. (그런거 없겠죠? ㅋㅋㅋ)
오늘 글은 짧은(?) 후속편인데요, 실제로 피델리티 계좌를 열고 난 뒤에서 기존 은행을 계속 사용하는 분들에게 도움이 되고자 합니다.
즉, 피델리티에서 체크, ATM카드, Bill Pay 다 할 수 있는데 실제로 기존 은행과 절단을 하다가 혹시 무슨 문제 생길까봐 따로 문의해주신 분들을 위해
간략하게 step-by-step으로 정리해봤습니다.
중요한 건, 이 과정을 제대로 완성하기 위해서 빠르면 1주일에서 2주일로 시간을 압축시킬 수는 있겠지만 단번에 할 수 있는게 아닙니다.
물론 원하신다면 몇달에 걸쳐서 차츰차츰하셔도 됩니다.
아주 간단하게 요약하자면: 피델 쪽에서 모든게 정상화된 것을 확인하고, 기존 은행을 잘 닫으면 되는 것입니다.
Step 1. 일단 피델리티 계정을 열고, 1달 정도 bill pay / mortgage등 커버될 돈을 넣는다.
a. 기존은행과 연동시켜 ACH로 입금. 며칠 걸리겠죠?
b. 돈을 넣자마자 뺄 생각하지 마세요. 이게 충분히 settle될 때까지 1주일 정도 추가 소요.
c. 여기서 필요한 증빙서류 제때 업로드 하시기 바랍니다. 안해서 며칠동안 락 되신 분도 계십니다. 물론, 잘 풀렸지만요.
Step 2. 피델에서 체크북이랑 Debit Card받아둔다
a. 체크주문: 체크주문은 계좌 열자마자 바로 할 수 있습니다. 신청서를 바로 온라인으로 업로드 가능합니다.
b. CMA의 경우 체크 100개 기본으로 주문되고, Brokerage의 경우 25개 혹은 100개를 선택할 수 있습니다.
c. 체크를 빨리 주문하면 좋은게, 밑에 routing 번호와 account번호가 잘 적혀있기 때문입니다.
(온라인으로 볼 수 있는 계좌번호는 X00000혹은 엄청긴거라.. 타 은행에서 인식못하는 경우도 종종 발생하더라구요.)
d. Debit/ATM Card: CMA의 경우 데빗카드 주문을 하는 옵션이 없습니다. 자동적으로 옵니다.
e. 브로커리지의 경우 ATM카드를 따로 주문내야합니다. 하지만 일반 분들은 CMA쪽 ATM카드를 추천합니다. (Fee Reimburse차원에서)
Step 3. Billpay를 피델에서 하나씩 셋업한다
a. 이제 무사히 체크북도 받고, ATM카드도 받은 후, Bill Pay를 피델리티내에서 셋업합니다. (Manage Cash쪽으로 들어가시면 보여요.)
b. 피델에서 빌 페이 셋업한 후 기존 은행의 빌 페이 (특히 autopayment 있으면) 다 해지시킵니다. 이거 중요합니다.
c. 주로 빌 페이로는 utilities, car payment, mortgage/rent 등이 중요하겠습니다.
마모인으로서 다른 스펜딩은 대부분 스펜딩카드로 채우죠.ㅎㅎ
Step 4. 신용카드 등 online payment를 은행으로 할 경우 어카운트 일일히 업뎃해준다
a. 신용카드 monthly payment나 Routing/Account Number필요한 다른 웹사이트들을 다 업데잇 해줍니다.
b. 저같은 경우, 며칠의 이자를 더 먹기 위해서 due date에 딱 맞춰서 카드를 pay off하는 편인데요,
처음 피델리티를 셋업할 때는 혹시 잘못 처리될 가능성을 대비해 며칠 미리 pay하는 식으로 했습니다.
c. 이외에도 혹시 다른 방식으로 자동적으로 기존 은행에서 돈이 빠져나가는게 있는지 생각해보세요.
저 같은 경우, Target Debit카드가 은행에서 바로 빠져나가게 되어 있어, 일부러 target.com에 가서 업뎃해준 기억이 납니다.
여기까지 왔으면, 피델에서 모든 돈이 나가도록 셋업 완료!
Step 5. 봉급 Direct Deposit을 피델로 넘긴다
a. 이건 위의 step 1-4하면서 미리 해도 되긴 하는데, 가장 중요한건 돈 나가는 계좌에 bounce/overdraft가 안되게 여유자금이 한쪽에 꼭 있어야겠죠.
b. 그래서 봉급일정도 잘 계산해서 direct deposit을 업뎃 해두세요.
Step 6. 잘 돌아가는게 확실하면 기존 은행에 가서 account를 close한다
a. 주로 돈을 ACH로 이동시키면 되는데, 만약 은행 branch가 있으면 직접 가서 account close하는게 좋을 것 같습니다.
b. Account Close한 것 확인하고, 잔액은 bank에서 체크로 주겠죠. 그걸 피델리티 mobile app으로 deposit.
Step 7. 제대로 은행 쪽이 클로즈 됐는지 다시 한번 확인한다. 특히 잊어버린 auto pay같은게 없는지 재확인.
a. 가끔 잊어버렸던 auto-pay나 auto-deposit이 있으면 계좌가 자동적으로 부활하는 경우가 있다고 합니다. 꼭 다시 점검하시길.
b. 저 같은 경우, 거의 완벽하게 했다고 생각했는데,
약 2달 후에 입금을 하려고 했는데 안된다고 거래처(?)에서 연락이 와서 따로 계좌정보를 줬던 기억이 나네요 ㅎㅎ
--
제가 혹시 뭐 까먹은게 있나 모르겠네요. 그래도 정리해놓고 보니 분명 귀차니즘이 발동할만한 것 같지만 그렇게 생각보다 복잡하지는 않은 것 같습니다.
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127 댓글
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하나도부럽지가않어
2023-10-07 00:28:46
처음에는 본인 이름으로만 수표가 올 겁니다. 공동 명의를 올리신 이후에 주문하는 수표는 이름이 같이 인쇄되어 나오는 것으로 알고 있습니다.
도리카무
2023-10-07 04:28:56
감사합니다. 공동명의 이후에 주문하겠습니다. 귀한 정보 감사합니다
도코
2023-10-07 00:34:21
처음부터 Joint로 여시면 체크에도 두사람 이름 나올텐데요.
굳이 individual로 열어서 추후에 Joint로 만드시는 의도가 있다면 모르겠지만요. (예를 들어 각각 계좌를 열어서 보너스 챙기고 난뒤에 합친다?)
도리카무
2023-10-07 04:05:49
사실 지금 어카운트당 100불씩 주는데 둘다 받아서 합치려고 했습니다 ㅠㅠ 혹시 보너스 많이 줄때는 얼마정도 줬는지 궁금합니다
도코
2023-10-07 04:40:58
보너스는 제 기억으로 $150이 최대였는데 자세한 내용은 @비건e 님 글 찾아보시면 될 것 같습니다. (제가 순간적 게으름이 와서 못찾아드립니다 ㅎㅎ;;)
제 생각에는 보너스용으로 개인 어카운트 각각 하나씩 만드시고, Joint Account를 하나 별도로 CMA로 만드셔서 그걸로 체킹용으로 쓰시면 될 것 같습니다.
도리카무
2023-10-07 04:44:42
개인 어카운트라 하심은 브로커지 계좌를 말씀하시는 건지요. 만약에 2명이서 각각 브로+CMA를 만들어서 조인트를 하면 총 4개의 어카운트가 생기는 건가요
도코
2023-10-07 05:02:33
아, 용어정리가 좀 필요하겠네요...ㅎㅎ
기본적으로 피델리티에서는 taxable의 경우, 두가지의 계좌 형태를 브로커리지 (brokerage)계좌를 제공합니다.
종류 1: Brokerage Account ("The Fidelity Account®")
종류 2: Cash Management Account (CMA)
종류 1은 종류 2와 거의 모든 면에서 비슷한데 약간 다르게 부각되는 feature들이 있습니다. 자세한 차이점은 제 원글 가장 윗부분에 링크해둔 글에서 공부하시면 되구요.
그리고 위의 어떤 종류의 계좌이든지 오너를 Joint 혹은 Individual명의로 열 수 있습니다.
그래서 제가 말씀드린 건, Individual 계좌로 각각 하니씩 열어서 보너스 타면 되고요, 그게 brokerage이든지 CMA이든지 상관 없습니다. (꼭 brokerage+CMA를 동시에 열 필요 없습니다.)
보너스용으로는 개인명의로 그렇게 2개 하시고, 별도로 joint 계좌를 열어서 그걸 checking account로 쓰면 되겠다는 말이었습니다. (역시 brokerage/CMA이든지 상관은 없지만 CMA가 debit card가 자동으로 발급되어서 더 편리합니다)
그래서 총 3개의 계좌가 되겠네요. 저라면
P1 - Individual Brokerage Account
P2 - Individual Brokerage Account
P1+P2 - Joint CMA (JTWROS)
도리카무
2023-10-07 06:30:03
상세힌 설명 진심으로 감사드립니다. 감동의 쓰나미가 밀려옵니다 ㅠㅠ 이제 거의 윤곽이 집아가서 디음주 수요일쯤에 D-Day 생각하고 있습니다. 다시한번 감사드립니다. 한가지만 더 여쭤보겠습니다. 체이스에 저희 아이들 (13,14) 각자 세이빙 계좌가 있는데 피델리티에 아이들 계좌도 개설하여 조인트 할수 있는지요. 궁금한게 나무 믾아서 죄송함니다 ㅠㅜ
도코
2023-10-07 06:37:28
Fidelity Youth 계좌라는게 있습니다. 각각 하나씩 열어주셔도 좋을 것 같네요.
https://www.fidelity.com/go/youth-account/overview
(하지만, 큰 그림으로 봤을 때 자녀의 자산은 대학비용 측면에서 비효율적이기도 하고, kiddie tax제도 때문에 적절한 수준 이하로 하는걸 추천합니다. 상세한 설명은 너무 길어질 거라서 생략하는 점 양해부탁드립니다.)
도리카무
2023-10-07 15:08:06
공부 해야할게 엄청 많군요. 바쁘실텐데 자세히 설명해주셔서 진심으로 감사드립니다. 잘 사용하겠습니디
라이언퀸
2023-10-07 00:50:35
Individual account 만들고 나중에 joint account로 바꿀 수 있지만 처음부터 joint로 만드는게 더 쉬워요. 조인트로 바꾸려면 서류 프린트해서 두명 다 사인하고 온라인으로 보내야되요. 저는 처음에 체크북을 신청하지 않았었고 조인트로 바꾼 후 체크 북 신청하니 두명 이름이 체크북에 나왔어요.
도리카무
2023-10-07 04:31:56
집앞에 지점이 있는데 직접 가서 할수 있으면 좋겠네요. 알려주셔서 진심으로 감사드립니다
사과
2023-10-06 23:52:32
이제서야 저도 하나씩 따라하는 중입니다. 좋은글 감사합니다.
자유한자
2024-04-24 11:23:35
저도 하나하나씩 따라하고 있는데요. 만약 주 거래 은행을 닫는 경우에는 신용점수에 영향이 있나요? 아무래도 13년동안 유지한 은행계좌이다 보니, 그냥 미니멈을 넣어두고 유지를 해야할지 아니면, 모두 피델리티로 옮겨도 되는지 고민이 됩니다.
라이트닝
2024-04-24 11:46:34
없습니다.
한 은행 오래 쓴다고 그 은행과 관계가 좋아지는 것 같지도 않고요.
미국은 자본주의 사회라 그런지 자산을 기반으로 한 tier나 의미 있더라고요.
자유한자
2024-04-24 14:20:06
답변주셔서 감사합니다. 신용에 영향이 있는 줄 알고, 그 은행만 계속 고집했었네요.
우주최강귀요미
2024-05-14 00:39:52
안녕하세요 무지한 제가 소중한 글과 댓글들을 만나며 하나씩 배워가고 있습니다 ㅠㅡㅠ 좋은 글에 먼저 감사드립니다.
먼저 미국 온지 이제 막 1년 좀 넘어 마모의 힘으로 신용도도 열심히 쌓고, 형편 되는대로 타운하우스라도 내집마련을 시작해볼까 준비중인 미국초보입니다🥺
목돈을 이래저래 만들어 지금 체킹어카운트에 두자니 아까운데, 이제 막 집을 찾아보며 수 개월안에 클로징비용에 쓰이게 되겠지만,
그때까지 좋은 이자율을 받을 수 있는 방법이 없을까 기웃거리다 여기까지 왔습니다...!
초보라서 생기는 질문인것 같지만,,, 도움을 받고자 좀 여기에 여쭤보겠습니다...!
1. brokerage account는 신용도에 영향을 없을까요?
2. 이번에 prequalify를 받으며, 나중에 모기지를 받으면 다운페이를 클로징때 내게된다고 설명을 받았는데, 이런 경우도 보통 ach push로 이체시켜서 해결되는걸까요? brokerage account로 모기지 다운페이 처리에 있어서 혹시 설마 만약에 안되는 상황이랄게 있을까요?
고구마엔사이다
2024-05-14 01:06:28
신용도에는 영향이 없는데 loan 받을때 보통 은행 statement 몇달치를 요구하는데 Brokerage 계좌는 (아무리 체킹/세이빙 용도로 쓰고있다고 해도) 안받아주거나 까다롭게 구는 Mortgage 회사가 많다고 들었습니다..
우주최강귀요미
2024-05-14 12:15:32
아 그런 경우가 있는거군요 답변감사합니다 🥲 다른 길을 알아봐야겠네요
라임나무
2024-05-14 01:29:19
fidelity를 주 은행으로 쓰면 기본 계좌가 MMF로 이율 적용을 받아서 이득이게 되는건가요?
라이트닝
2024-05-14 08:33:23
Investment account는 그렇고요.
CMA는 아직은 MMF buy order를 계속 넣어야 하는데 곧 MMF core 옵션이 생긴다고 합니다.
브레멘
2024-05-14 15:25:30
이거 좋은 소식이네요. 매번 번거롭게 order를 넣었는데요!
삶은계란
2024-05-14 08:16:58
저는 브로커리지 계좌를 체킹 계좌처럼 씁니다. 빌페이 카드페이 전부다 여기로 짬뽕..!! ㅎㅎ
Einberliner
2024-07-02 13:22:27
Fidelity 현재 p1 이름으로만 돼있는데 은행으로 쓸때 joint로 만들려면 어떻게 쉽게 하신분 있으세요?
도코
2024-07-02 14:02:21
그냥 Joint 계좌를 새로 열면 될 것 같은데요?
라이트닝
2024-07-02 14:53:20
Registration 변경하시면 1주일 정도 걸리고요.
계좌 새로 만드시면 몇 분이면 되실 겁니다.
편한 방법으로 하세요.
CMA 계좌 여러개 있어도 debit card만 lock해두시면 별 문제는 없습니다.
Debit card 당 $500씩 찾을 수 있으니 계좌 여러개가 더 편하실 수도 있죠.
Einberliner
2024-07-03 00:27:00
네. 주식이랑 money market 이 많이 있는 계좌라 그냥 바꾸려 했는데 transfer 맘대로 할수있음 새로 joint cma 만드는게 쉽겠네요. 감사해요
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