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안녕하세요
화이자 모더나에이어서 노바백스가 아주 좋은 백신 3상 결과물을 오늘 발표했네요 올해에 어떻게든 코로나가 결판이 날꺼같아서 기쁩니다
제가 작년부터 은퇴계좌를 계설했는데요 인컴이 높은 편이어서 단순히 세금의 혜텍을 Roth 로하는것보다 Traditional 로 하는것이 좋을꺼같아서
트레디셔널 IRA를 계설해서 투자를 했는데요 T-IRA에도 인컴의 리미트가 있다는걸 알게되었습니다
2020년 $6000 2021년 $6000을 이미 contribution 한상태인데요 은퇴덕후님의 글을 보니 T-IRA에서 R-IRA 로 옮기는걸로
이걸 해결할수있다고 하셨는데 저같은 경우 이미 투자가 한창 진행된상황에서 이미 이득을 많이 본 상황인데
이럴때는 T-IRA 에서 R-IRA로 옮기는게 가능한건가요? 가능하다면
1. $12000만 옮기는건가요?
2. $12000을 포함한 이득금 ($6200불정도 됩니다)도 같이 옮기는건가요?
3. 이미 투자를 한 상황이어서 옮기는게 불가능한건가요?
만약에 3번이라면 저는 IRA에 돈을 넣었지만 소득공제만 못받는건가요? 아니면 어떤 페날티가 따라오나요? 소득공제를 못받는다면 주식투자로인해서 발생한 이득금에대한 세금도 내야하나요?
그리고 마지막으로 2022년에 컨트리뷰션할때 $6000을 T-IRA로 넣자마자 R-IRA로 옮기면 되는건가요?
이상 초보 은퇴준비자였습니다
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4 댓글
도코
2021-01-29 04:52:33
T-IRA에도 인컴의 리미트 --> 불입 리밋은 없지만 세금공제 (Tax Deduction) 리밋이 있죠. 이것은 정확히 주매상님의 2020년 MAGI 소득과 2021년 MAGI 소득에 따라 최적방안이 결정되겠네요.
Case 1: 2020년 MAGI가 Trad IRA 세금공제가능한 기준보다 높고, 2021년 MAGI도 그럴 것이다
Case 2: 2020년 MAGI가 Trad IRA 세금공제가능한 기준보다 높았지만, 2021년 MAGI는 낮을 것이다
Case 3: 2020년 MAGI가 Trad IRA 세금공제가능한 기준보다 낮았지만, 2021년 MAGI는 높을 것이다
Case 4: 2020년 MAGI가 Trad IRA 세금공제가능한 기준보다 낮았고, 2021년 MAGI도 그럴 것이다
어느 Case인지 말씀해주시면 더 구체적 최적방안을 말씀드릴 수 있어요.
도코
2021-01-29 05:12:52
Case 1이라고 가정하고 말씀드릴게요. (다른 컴비네이션이라면 Recharacterization이라는 옵션이 있기 때문에 언급한거에요.)
기본적으로 2020/2021년 Trad IRA하신 것에 대해서 어짜피 Trad IRA로 세금공제를 못받아서, 처음부터 바로 백도어를 하시는게 최선책이었겠지만 현재상황에 이미 수익이 발생해서 차선책을 시행하실 수 있네요. 그건 바로 Trad IRA를 세금보고하실 때 nondeductible로 꼭 기록하시고, Trad IRA에서 Roth IRA로 전액을 Roth Conversion을 하시면 수익발생부분에 대해 소득세를 내게 됩니다. 그리고 Form 8606에 이 conversion도 올해 2020년 세금보고하실때랑, 내년에 2021년 세금보고하실 때 꼼꼼히 form 8606를 잘 기입하시면 됩니다. 그 다음 부터는 (예를 들어 2022년 부터는) 바로 바로 Backdoor Roth하시는게 가장 깔끔할거에요.
주매상20만불
2021-01-29 05:27:36
case 1이 맞습니다
그럼 지금 주식을 다 매도하고 roth conversion을 하고 form 8606을 잘 기입하면 되겠고
수익에대한 소득세를 내면되는거네요 ㅠ.ㅠ 결과적으로 이 실수가 수익에대한 소득세의 불이익이 되는거고요
한가지 더 질문하고싶은게
Roth IRA 투자 수익금은 은퇴이후에 뺄때도 택스를 안내는거죠?
T IRA 투자 수익금은 은퇴이후에 뺄때 택스를 내는건가요? 그렇다면 roth IRA 가 no brainer 옵션이 될꺼같아서요
이런 디테일한건 구글로도 잘 안나와서 질문드립니다 답변 정말 감사해요
도코
2021-01-29 05:29:37
아뇨.. 매도하실 필요 없어요. Roth Conversion이라는 기능이 있어요. 바로 넘겨줍니다.
(궁금하실수도 있겠네요. 매도하지 않고 어떻게 수익에 대한 세금을 부과하는가... 바로 불입금액이 $12k이신데, Conversion을 $14k했다..면 $2k가 과세대상이 되는 방식입니다.)
--
Roth IRA 투자 수익금은 은퇴이후에 뺄때도 택스를 안내는거죠? --> 넵. 정확하게는 빼는 전액에 대해서 택스를 안내구요.
T IRA 투자 수익금은 은퇴이후에 뺄때 택스를 내는건가요? 그렇다면 roth IRA 가 no brainer 옵션이 될꺼같아서요 --> 넵, 정확하게는 빼는 전액에 대해서 일반 소득세를 냅니다.
(No brainer는 아니긴 합니다만, 질문에 국한해서 답변해드렸습니다.)