자녀분들 언제 은행 계좌 또는 AU 카드 열어주셨나요?

벌써 수십년전 얘기가 되네요...(90년대말에서 2000년대초)

2년 터울인 남매가 각자 하이스쿨을 졸업하고 대학으로 갈때 BoA에 가서 

조인트 첵킹어카운트를 열어주고 크레딧카드도 새로 오픈해서 AU로 만들어주고

대학내내 제가 생활비부터 모두 온라인으로 관리(입금만^^)해주었습니다.

답해주셔서 감사합니다. 우와 전 언제 학교 졸업시키고 사회 내보낼지 까마득합니다.ㅎㅎㅎ

미국에서 미성년 자녀 이름으로 계좌 여는게 거의 안되는 것으로 알고 있습니다.

일단..chase의 경우, 부모 계좌 밑에 아이의 계좌를 오픈할 수는 있어요. 만 16세인가, 18세인가가 지나면 독립이 된다고 들은 것 같구요. 

그 외에 몇몇 은행에서 미성년자의 계좌(하지만 아기들같이 어린 아이들은 해당이 안될거예요.)가 오픈 가능하다고 알고 있습니다.

대부분... 529 를 부모이름으로 열고, beneficiary를 아이 이름으로 지정을 해서 오픈을 합니다.

또 얼마전에 (보처님이셨나요?) 게시판에 올라온 내용을 참고하시면 529 계좌의 일부 금액을 IRA로 옮길 수 있도록 법이 바뀌었다고 하니, 태어난지 얼마 안된 아기라면 이 편이 더 좋을 것 같습니다.

아직 먼 이야기가 될 수도 있는데.. + 저도 아직 겪어 보질 못해서 카더라에 의한 이야기이지만

대학 등록금을 결정할 때 부모와 당사자의 소득과 재산을 검토하는데, 이때 당사자의 이름으로 있는 계좌는 100%가 들어간다고 들었습니다. 은퇴계좌는 예외로 치니 529에서 IRA로 컨버전을 하면 이 금액은 예외가 될테고요. 529 자체가 부모 이름으로 만들어져 있기에 이 금액은 당사자의 재산으로 100% 인정되지 않는다고요. 부모의 금융재산인 7.xx% (정확하진 않습니다)로 인정된다고 들었습니다.

이런 저런 이유로 529가 가장 좋은 수단인 듯 합니다. 특히 스테잇택스 감면받을 수 있는 주라면 더 좋구요. 

깜빡하고 AU 카드를 잊었네요.

P3(15세)가 현재 2개 카드를 보유하고 있는데요. 사파이어의 경우는 제 카드랑 넘버가 같고 이름만 아이 이름으로 인쇄되어있고요. 아멕스 힐튼은 번호도 따로 부여받았습니다. 아멕스에는 처음부터 소셜번호 입력해야했구요. 사파이어는 소셜넣으려고 전화했더니, 아이랑 직접 통화해야 한다고 해서 못했습니다. 할 수는 있는데, 저희 아이가 전화 통화를 꺼려하더라고요. 

아주 가끔이라도 친구들 만나거나 할 때 쓰라고 만들어준 것인데, 실상으로는 기차 티켓 살 때만 쓰고 현금을 주로 사용하네요.

IRA conversion은 제한조건을 고려하셔야할거에요.

529가 최소 15년은 되어야 가능하다네요.

What Special Rules Apply to the 529 Plan Rollovers?

Any amount of money that is rolled over from a 529 plan into a Roth IRA account will be subject to the Roth IRA annual contribution limits. The contribution limit for 2024 is scheduled to be $6,500 currently, with an extra $1,000 allowed for those individuals over the age of 50 with the catch-up limit allowance. The beneficiary also cannot roll over any money from their 529 plan into a Roth IRA without incurring penalties and taxes unless the account has existed for at least 15 years. Changing beneficiaries also will likely restart that 15-year clock. Accountholders and beneficiaries also cannot roll over any contributions or earnings on contributions that were made in the last five years.

네. 그걸 고려하려면 가능한 한 어렸을 때 만드는 것이 유용하겠죠. 원칙상 IRA는 수입이 없는 경우에는 만들 수 없는데, 이 경우라면 수입이 없어도 롤오버를 할 수 있을테니까요. 

이렇게 자세히 찾아봐 주시고!!! 감사합니다!!! IRA 이런게 너무 어려워요ㅠㅠ

우와 자세한 답변 감사합니다. 미국에선 미성년자가 계좌 못 연다는걸 몰랐네요. 한국에선 어렸을때부터 통장만들어 가지고있었거든요. 

Chase에선 joint account?로 만들 수 있다는 것이니 고려해봐야겠네요. 

아직 대학은 까마득해서 529는 생각안하고 있었는데 말씀해주셔서 감사합니다!! 이렇게 되는줄 몰랐어요. 529 계좌 공부해서 열 수 있을때 해야겠어요! 

네, 저도 중고등학교때부터 AU카드 만들어주면 좋을거 같다 생각하고 있습니다.

저는 아이가 1살때 상당히 오래 가지고있을 카드에 AU로 등록시켰습니다.

장/단점은 있겠지만 credit age가 오래될수록 나쁠껀 없을꺼같습니다. (연체를 안한다는 가정하에)

• American Express: 13 years old
• Bank of America: No minimum age requirement
• Barclays: 13 years old
• Capital One: No minimum age requirement
• Chase: No minimum age requirement
• Citi: No minimum age requirement
• Discover: 15 years old
• U.S. Bank: 16 years old
• Wells Fargo: No minimum age requirement

우와 1살부터는 생각도 못했네요. 중고등학생때쯤 만들어줘야겠다 생각했는데... AU 카드 나이제한 찾아봐주셔서 정말로 감사드립니다!! No minimum age 인 카드사 중에서 고려해보면 되겠네요. 

AU로 등록된다고 해서 다 크레딧이 쌓이는건 아니더라구요...

체이스 웹사이트를 보면(https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/build-credit/how-to-establish-credit-history-for-your-child#:~:text=There%20is%20no%20legal%20minimum,to%20the%20Credit%20Reporting%20Agencies.) 아래와 같이 되어 있습니다.

If you're interested in building your child's credit before they turn 18, you can explore adding them as an authorized user to one or more of your credit cards. There is no legal minimum age for adding a child as an authorized user, however you should check your credit card issuer's policies. Chase, for example, does not report the authorized user credit history of minors to the Credit Reporting Agencies. 

이건 몰랐네요!!! 말씀해주시고 직접 찾아서 알려주셔서 감사합니다! 그러니까 AU카드로 미성년자 크레딧 쌓이는건 카드회사마다 다른거네요. 체이스는 안된다니 아쉽습니다ㅠㅠ

AU카드는 카드사마다 여시는 카드마다 13세경 부터 중학교 가면 이래저래 필요할때가 있게 되거든요. AU카드 오퍼도 하시고 애 신용기록에도 좀 좋고 나중에 커서 카드 신청하면 잘열려요.

은행계좌는 18세 되면 체이스뱅보 2년마다. 보아도 뱅보로 단 닫지 말고 오래오래. 둘다 학생은 Monthly fee 없는 옵션도 있어요 보너스 받고 다운하세요. 시티 Wells Fargo같이 전국에서 할 수 있는 뱅보도요. 마커스 디스커버 같은건 뱅보로 한번 만들어두면 좋아요. 평균 3인조로 돌려요.

보처님, 댓글주셔서 감사합니다! 네, 위에 Aristocrat님께서 minimum age requirement 알려주셔서 다른분들도 그거 참고하면 될듯해요^^ 

뱅보는 생각도 못했는데;;; 18세부터 뱅보를 받을 수 있군요. 저는 아직 까마득합니다만... 기억하고 있겠습니다!!ㅎㅎ

체이스는 고등학생부터 어카운트를 열어서 제 것이랑 link할수있거든요. 그래서 제가 어카운트에 돈을 제 앱을 통해서 바로 넣어줄수있구요. 아이는 atm 카드를 썼구요. 

그런데 체이스에서 대학생들한테주는 체킹 어카운트 보너스를 (college account 가 고딩어카운트랑 다른 프로덕트예요) 고딩때 어카운트가 있던애들은 안주더라구요. 그래서 둘때는 그걸 받게 해줄려구 일부러 체이스 체킹을 안 열어줬고 amex blue card 를 해줬어요. 거긴 돈을 넣어두고 아이는 데빗처럼 쓰면 되구요. 둘째가 대학에 가면 그때 체이스 어카운트 열고 보너스도 받겠죠. ^^

답변 감사드립니다. 어카운트를 열어서 link 하는 것은 joint account 만드는거랑은 다른거죠? 경험에서 나온 팁 감사드립니다. 

네 달라요. 

아이들 초등학교때 Chase First Banking통해서 데빗 카드 열어줬어요.

용돈 주고 가끔 관리하기 편합니다.

답 주셔서 감사합니다. 미국에서 미성년자는 따로 은행계좌를 오픈못하지만.. Chase에서 따로 Chase First Banking을 만들어 이것은 어린 아이도 가능하게 한건가요? 데빗카드가 관리하기 편해서 실제로 쓰는 용으로 주기에 좋겠네요!

네. 가능합니다!

은행마다 틀린데 Custodial account면 부모가 custodian으로 들어가고 owner이름은 minor로 계좌 만들어줄수 있어요. 아니면 부모랑 joint account이거나요.

함 근처에 credit union 이나 작은 로컬 뱅크 찾아보세요. 전미에 다 있는 큰 은행보단 잘 열어줄거에요... 보통 마이너래도 신분인증때문에 birth certificate, ssn 카드 혹은 passport 요구 해요.

미국은 생일카드 받을때 선물로 부모가 아니라 아이 이름으로 된 check 동봉되서 올때도 있고 그래서 아주 어린 아이라도 본인이름으로 계좌 열려있으면 편하고 좋대요. Expense 따로 관리하는 어떤 엄마는 아예 아이 통장에 돈 넣어두고 거기서 데이케어비를 체크 써서 내고 그렇게 자기 통장이랑 따로 쓰더라구요.

댓글 감사드립니다. 네, 그럼 은행계좌 하나는 갖고 있게 하는게 좋겠네요. 열고 싶은 은행 또는 credit union의 policy 찾아봐야겠어요.. 

우와 Expense 따로 관리를 그렇게 하기도 하군요.. 제가 그정도로 철저하진 않습니다;;;

3살 딸 체이스 릿츠 AU로 넣었어요 ㅋㅋㅋ 아마 추가 보너스 있던거 같은데 부부 이름으로 AU 만들기 귀찮아서..

3살때 릿츠카드를 가지다니ㅋㅋㅋ 따님은 Opeth님을 부모님으로 둔 걸 감사해야하겠어요ㅎ