생명보험 은퇴플랜 LIRP(Life Insurance Retirement Plan)란?

생명보험 은퇴플랜 LIRP(Life Insurance Retirement Plan)란?

LIRP(Life Insurance Retirement Plan)은 종신보험(Permanent Life Insurance)의 캐쉬 밸류(Cash Value)를 Tax-Free 은퇴 자금으로 사용하는 것이다.

• 저축성 생명보험인 종신보험(Permanent life insurance) 필요한가?

 

캐쉬 밸류(Cash Value)란?

종신보험에는 텀 생명보험(Term life insurance)에 없는 저축 & 투자 기능이 있다. 매월 납부하는 보험료(premium)에서 생명보험료(텀 보험료)를 제한 나머지 금액을 저축하여 캐쉬 밸류(Cash Value)를 쌓는다.

• 종신보험 보험료 = 텀 보험료(사라지는 생명 보험료) + 캐쉬 밸류 적립금

 

캐쉬 밸류(Cash Value) 투자란?

적립한 캐쉬 밸류를 불리기 위해 투자를 한다. 투자방식에 따라 다음 4개의 종신보험으로 구분할 수 있고, 투자 수익은 택스 연기(Tax Deferred) 혜택이 있다.

• 홀라이프 보험(Whole life insurance)
• 유니버셜 생명보험(Universal Life Insurance)
• 변액 생명보험(Variable Universal Life)
• 인덱스 유니버셜 생명보험(Indexed Universal Life Insurance)

 

캐쉬 밸류(Cash Value)를 은퇴 자금으로 사용

캐쉬 밸류는 다음 3가지 방법으로 사용할 수 있다.

• 인출(Withdraw): 납부한 보험료(Premium) 원금까지는 Tax-Free
• 론(Policy Loan): 갚을 필요 없음(향후 사망 보험금으로 정산)
• 롱텀 케어 비용으로 사용

위의 3가지 방법 모두 Roth IRA처럼 투자 소득을 Tax-Free로 인출한 것으로 생각할 수 있다. 즉, 캐쉬 밸류 어카운트를 적절히 사용하면 Roth IRA처럼 사용할 수 있는 것이다.

• 개인 은퇴 플랜 Roth IRA

 

LIRP(Life Insurance Retirement Plan) 단점은?

사망 보험료와 캐쉬 밸류 적립금을 동시에 내는 것으로 보험료(Premium) 부담이 크다. 또한 비싼 펀드 수수료 때문에 효율적으로 캐쉬 밸류를 불리기가 어렵다.

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LIRP(Life Insurance Retirement Plan) 필요한가?

LIRP의 두 가지 단점(부담스러운 보험료 & 비싼 수수료) 때문에 대부분 좋은 선택이 아니다. LIRP 하는 것보다, 텀 보험을 구매하고, 보험료 차액을 401K, HSA, IRA 같은 은퇴 계좌를 이용하는 것이 더 효율적이다. 왜냐하면 은퇴 계좌에 직접 저축 & 투자하면 비싼 수수료를 절약할 수 있기 때문에.

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정리하면

LIRP는 택스 혜택이 있는 은퇴 계좌를 모두 맥스아웃(Max Out) 하고도, 여유가 있어 더 많은 금액을 택스 혜택이 있는 곳에 저축하고 싶은 경우다. 또는 생명보험을 Death Benefits + Roth IRA처럼 사용하고 싶은 경우다.

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